FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум - Никита Олегович Куценко

они проникли в нашу жизнь. Большинство банков при оценке надежности заемщиков используют модели машинного кредитного скоринга, которые дают возможность быстро принять решение о возможности предоставления кредита именно вам. Кредитный скоринг – это система, по которой банки и другие кредитные организации оценивают кредитоспособность заемщика и соответственно решают, стоит ли выдавать кредит.

Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты. Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может также стать причиной отказа. Банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом. Более того, отказы ухудшают нам кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрения кредита будет выше. А теперь смотрите, когда начинается магия: любое ваше взаимодействие с банками в прошлом фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это компания, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. У нас существует список БКИ, внесенных в государственный реестр, можете погуглить их на предмет актуальности. У них есть все ваши личные данные для идентификации, а также они по запросу банков дают данные:

• сведения об обращении для заключения кредитного договора;

• сведения о заключении кредитного договора или об отказе;

• информация о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по указанным договорам.

Бюро кредитных историй хранят информацию в течение 7 лет с даты последнего изменения. Этот срок рассчитывается в отношении каждой записи, а не в целом для всей кредитной истории. Через 7 лет данные аннулируются. Все БКИ сотрудничают с банками и микрофинансовыми организациями, передают им сведения о заемщиках. Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме. Обращаю ваше внимание еще раз: БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика. Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Почему для нас это важно знать? Потому что теперь вы можете понять, где кроется причина отказов вам банками в выдаче крупных кредитов, ипотек и займов. Даже если вы хотите взять хороший кредит как из тех, что мы рассмотрели выше, у вас может не получится это сделать. А все потому, что ваш скоринговый балл как заемщика низкий ввиду того, что раньше по более мелким и незначительным кредитам вы допускали просрочки, банки вам отказывали, вы имеете неоплаченные налоги, или даже если все это числится за вашим супругом или супругой.

Поэтому, если вы видите какую-то «чертовщину» с тем, что вам не одобряют кредиты и не понимаете, что с этим делать, стоит начать с запроса в бюро кредитных историй. Там вам дадут информацию по вашему кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе. Такая же система действует в большинстве стран мира, поэтому по аналогии вы можете поискать подобное бюро и запросить персональный рейтинг в вашей стране.

Алгоритм выхода из кредитной ямы

Существуют два способа оценить степень критичности вашей долговой нагрузки. Первый – это простой способ, который заключается в анализе следующих шести утверждений. Если хотя бы три из них описывают вашу ситуацию, то, скорее всего, вы находитесь в опасной зоне и утратили контроль над своими финансами.

• Я постоянно переоцениваю свои доходы (думаю, что зарабатываю больше, чем есть по факту).

• Я НЕ знаю точно, сколько каждый месяц должен(-на) отдавать по долгам.

• Я откладываю оплату счетов за услуги ЖКХ на потом.

• Я использую новые кредитные карты и кредиты для погашения старых долгов.

• Я осуществляю оплату только минимальных сумм по кредитным картам.

• Я не имею накоплений на случай экстренных ситуаций.

Второй способ – более сложный. Здесь мы оцениваем свой debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Для этого нужно составить список всех кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сравнить ее с общим семейным доходом. Если выплаты по долгам составляют более половины доходов, то вашу ситуацию можно назвать «красной зоной». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, – и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере от 39 % до 50 % также считаются очень высокими и требуют немедленных усилий по снижению долга. Уровень задолженности от 24 % до 38 % можно считать приемлемым, но все равно избыточным. От 16 % до 23 % считается безопасным уровнем задолженности, а 15 % и меньше – вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Если вы осознаете, что пришла пора системно заняться своими долгами и закрыть их, вот несколько этапов, которые нужно пройти:

Шаг первый – подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

• вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);

• сумма задолженности;

• процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;

• срок погашения;

• размер ежемесячного платежа;

• дата платежа.

https://finomen5.ru

Таблица для автоматического расчета оптимального режима погашения долга. Скачать можно отсканировав QR-код с помощью телефона.

Лучше всего воспользоваться нашей таблицей для автоматического расчета оптимального режима погашения долга. Такую мы предоставляем нашим слушателям на курсе «Без Долгов» в академии FINOMEN. Вам нужно внести в нее все имеющиеся у вас долги и условия, на которых они были взяты. А далее таблица предоставит вам полный расчет как изменится ваша кредитная нагрузка при разных технологиях закрытия долга.

Шаг второй – поиск источников для погашения долга. Вариантов здесь немного, и все они сводятся к двум основным: увеличение доходов или снижение расходов.

Кажется, что и увеличение доходов, и сокращение расходов вряд ли обещают быстрые и легкие пути к выходу из финансовых затруднений. Особенно если средний доход на человека в семье ограничивается суммой в 15–20 тысяч рублей в месяц. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство. Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит начать вести бюджет, свои активы и пассивы, как мы делали это в Главе 7 и