FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум - Никита Олегович Куценко

порядок в отличие от других стран. Существует такой показатель, как «долг семьи в процентах от располагаемого дохода за год» – он оценивает какая часть годового дохода семьи уходит на погашение долговых обязательств. Например, уровень кредитной нагрузки обычной семьи в Дании более 250 %, Норвегии – 240 %, Канады – 170 %, США – 110 %, список можно продолжать еще долго. В России этот показатель не превышает 50 %. То есть кредитная нагрузка на семью составляет менее половины их годового дохода. У 57 % экономически активного населения России есть хотя бы один кредит. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт, обустройство жилья. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 18 % трудоспособных россиян тратят на погашение кредитов более половины ежемесячного дохода.

И только в наших силах досконально разобраться в том, какие кредиты можно брать, на что обращать внимание при их получении и самое главное, какие понятные и проверенные стратегии существуют для их быстрого погашения и в конечном счете полного освобождения от долговой нагрузки НАВСЕГДА. Поэтому, давайте начнем традиционно с ментальной составляющей.

1. Кредиты и долги – это всегда следствие и результат наших действий.

2. Действия – это следствие наших мыслей.

3. Мысли – это наши реакции, которые рождаются на основании убеждений и знаний в нашей голове.

Таким образом, закрывая блок знаний и убеждений относительно долгов, мы автоматически сокращаем свою кредитную нагрузку в будущем.

Задайте себе вопрос, какова основная цель любой человеческой деятельности? Большинство ответят: стать благосостоятельными людьми (это обеспеченность страны, семьи или личности материальными, финансовыми, социальными и духовными благами). Когда мы берем кредит, то переносим это благосостояние немедленно в сегодняшний день, да еще и взаймы. Т. е. кредит – это «сегодняшнее вознаграждение» за завтрашние труды. Мы знаем или догадываемся, что долги – это плохо, но действуя вопреки внутреннему голосу, мы теряем уверенность.

Когда долги начинают давить на человека, его жизнь становится подчинена срочным задачам, а не глобальным стратегическим решениям. Он занят «тушением пожаров». Это накладывает на него дополнительный стресс и тревожность, так как несоблюдение обязательств перед банком приводит к большой головной боли. В такой ситуации исчезают не только мотивация и уверенность в собственных силах, но и оптимизм на будущее. Долговое бремя становится сильным препятствием на пути к достижению своих целей и задач.

При этом человек всегда стремится получить удовольствие и избежать боли. Отказ от каких-либо желанных приобретений, будь то новая машина, смартфон или отпуск, приносит чувство потери и боли. С другой стороны, покупка этих вещей может доставить радость на данный момент. Однако мы часто упускаем из виду возможные негативные последствия в будущем. Наш мозг иногда отключает анализ рисков, если мы не направляем его сознательно. История, как вавилоняне становились «заложниками», отрабатывая свои долги, и как сегодня банки продают ипотечные квартиры, находящиеся в залоге, наглядно показывает, что в этом отношении мир практически не изменился.

Но хорошая новость заключается в том, что понятия «боль» и «удовольствие» субъективны. Мы имеем возможность изменить свои убеждения относительно них в любой момент. Мы можем «перепрограммировать» себя, установив четкую цель избавления от долгов. Дайте письменные ответы на эти вопросы.

• Что плохого случится, если я избавлюсь от долгов?

• Что хорошего я получу, если я избавлюсь от долгов?

• Какие отрицательные последствия будут, если у меня останутся долги?

• Какие убеждения побудили меня брать долги?

• К какому решению я прихожу?

Подумайте, что хорошего может быть в вашей текущей ситуации с долгами – какие уроки можете извлечь из нее. Я часто люблю повторять: бриллиант формируется под давлением, а фрукты на солнце – гниют. Поэтому обратите внутреннее давление в мотивацию! В конце концов, вы прикупили себе мозгов на будущее. И не изводите себя упреками. Не меряйте свою личность только деньгами, в конце концов вы человек, а не банкнота. Критикуя свои поступки, не ставьте под сомнения личные качества, которые цените. Помните наш главный принцип выхода из любой ситуации – из любви к себе и осознания собственной ценности мы ставим конкретные задачи по исправлению нежелательных последствий наших действий в прошлом.

Хорошие и плохие кредиты

Я вижу одной из главных проблем почему люди берут много кредитов и в конечном счете попадают в долговую яму – неумение отличать хороший кредит от плохого. Хороший кредит – это когда вы приобретаете в кредит товар или услугу и в результате поток денег в ваш карман увеличивается, а отток денег уменьшается. Хороший кредит – это активы, в будущем они принесут прибыль от продажи или использования и окупят переплату по кредиту.

К ним относят:

 недвижимость для собственного жилья: приобретение собственного жилья представляет собой инвестицию в будущее, а не только удовлетворение текущей потребности. Долгосрочно недвижимость может приносить доход в виде арендных платежей или роста стоимости;

 образование и переквалификация: вложение в свое образование и профессиональное развитие увеличивает квалификацию и доход, что делает это кредитование долгосрочно выгодным;

 транспортные средства: покупка автомобиля или другого транспортного средства, которое используется для работы или предпринимательства, также является хорошей инвестицией, так как позволяет увеличить доход и мобильность;

 взятие кредита для пополнения оборотных средств компании: кредиты один из видов масштабирования бизнеса. Вы понимаете, что берете деньги под 10–20 % в год и зарабатываете на них 50–100 %. Другой способ привлечь деньги в компанию: провести IPO и продать свои акции на рынке. О том, как на этом заработать мы подробно поговорим в Части 3 книги;

 профессиональные инструменты для работы: например, дорогостоящий фотоаппарат для фотографа позволяет проводить более чековые фотосессии и способствует росту дохода. Мощный компьютер для дизайнера делает его работу быстрее и позволяет обрабатывать больше заказов.

К «хорошим» кредитам еще относят беспроцентную рассрочку на товар, который постоянно дорожает. Например, хотите купить бытовую технику и накопить на нее в течение года. За это время, учитывая экономическую ситуацию, цена может вырасти, например, в 1,5 раза. Это можно легко спрогнозировать, смотря на курс доллара. Если доллар резко дорожает вследствие каких-либо событий, значит в течение 2–4 месяцев цены вырастут пропорционально росту доллара или даже выше. Тогда имеет смысл взять «дешевые» деньги, купить товар до подорожания и далее пользоваться им или даже продать и заработать. Вместо 100 000 руб. товар обойдется в 150 000 руб. Если купите в рассрочку сейчас, то сэкономите 50 000 руб.

Возьмем другой пример. Начались распродажи, нужный вам товар можно купить за 20 000 руб. вместо 35 000. Если нет своих средств, можно взять в рассрочку. Это тоже своего