FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум - Никита Олегович Куценко

рода актив, потому что так вы сэкономите в бюджете 15 000 руб. Я активно пользуюсь распродажами («черная пятница», например), но покупаю только нужные мне вещи и оплачиваю годовые подписки на разные сервисы: по инвестициям, трейдингу, развлечениям, музыке и пр.

Плохие кредиты – это уже пассивы, которые вытаскивают деньги из кармана и не приносят прибыль. К ним можно отнести все, что не попадает в список выше. Например, потребительские кредиты относят к «плохим», потому что часто их берут на покупку бытовой техники, электроники, ремонт и т. д. Тратят деньги на то, что не всегда приносит выгоду. Есть те, кто берут кредиты, чтобы купить одежду, аксессуары, новый телефон. То, в чем нет острой потребности. И без чего вы точно проживете.

Кредитные карты – еще одна ловушка для денег. Если не уделять должное внимание внесению платежей в льготный период, банки начнут насчитывать проценты, и ваша кредитная карта моментально становится «плохим» кредитом. Многие люди попадают в эту ловушку, погашая минимальные суммы, при этом большая часть платежа уходит на оплату процентов и долг не уменьшается. В результате переплата по кредитной карте может в несколько раз превысить изначальную сумму.

Однако, если умело пользоваться кредитной картой, она может стать инструментом, который приносит дополнительный доход. Например, накопительные кредитные карты могут использоваться как дебетовые, позволяя получать проценты на остаток средств. Можно переводить зарплату, не трогать ее и получать процент на остаток. А на текущие нужды использовать деньги банка. В конце льготного периода погашаете задолженность по кредитке нетронутой ЗП и забираете деньги (кэшбек + процент на остаток), получив прибыль в виде процентов.

Еще одной плохой привычкой многих стали микрозаймы до зарплаты, характеризующиеся чрезмерно высокими процентными ставками (с 1 июля 2023 г. ЦБ России ограничил максимально возможные ставки по таким кредитам с 1 % до 0,8 % в день). Часто люди обращаются к таким займам, чтобы просто дожить до следующей зарплаты, а потом тратят полученные средства на повседневные расходы, такие как продукты, одежда и коммунальные платежи. Некоторые даже берут такие займы, чтобы погасить другие долги, попадая в гигантский заемный круговорот.

Такие микрозаймы уменьшают размер реально располагаемых доходов. Например, получаете 50 000 руб., взяли заем 15 000 руб. на две недели под 0,8 % в день. Отдадите уже 16 680 руб. В итоге потеряете из бюджета 1680 руб.

Какие кредиты брать никогда не стоит

Кредит на свадьбу. Подумайте о будущем. Например, если нет квартиры, придется решать жилищный вопрос: арендовать чужую или покупать свою. Потребуются деньги на мебель, ремонт. Поверьте, впереди у супругов будет много семейных трат и поводов взять кредит. Не исключайте беременность, выход в декрет и сокращение доходов. Поэтому финансовая нагрузка в начале совместной жизни в виде кредита вам точно не нужна.

Кредит на стартап. Если ниша новая и не протестирована, кредит брать не стоит. Лучше накопить или привлечь инвестора на необременительных для вас условиях и начать с малого. Сначала получите результат, а после решите, стоит ли расширяться за счет больших заемных средств или нет.

Кредит на инвестиции/трейдинг, торговых ботов и пр. На моей практике было много клиентов, которые влезали в долги банкам, родственникам, знакомым, потому что нашли очередной «грааль» в инвестициях или трейдинге и «вот-вот станут миллионерами», им нужно только еще 100 000 занять. Эти истории в 140 % случаев ведут к одному – полной потере денег. Я не знаю ни одного примера, когда взятый кредит на инвестиции принес прибыль, был выплачен с процентами и человек продолжил заниматься этим дальше. Деньги на инвестиции, трейдинг, торговых роботов и пр. нужно выделять только из собственных ничем не обремененных средств. Все остальное должно быть табу.

Отдельно хочу обратить внимание на время взятия кредита. Об этом заемщики мало задумываются, но кредитная ставка всегда изменяется в зависимости от текущего рыночного цикла в экономике. Хорошие кредиты лучше всего брать в период низких процентных ставок, тогда вы покупаете деньги более дешево (то есть берете их у банка под более низкий процент). И не брать, когда ставки находятся на своих максимумах, потому что тогда вы платите большие проценты банку. Посмотреть какая сейчас процентная ставка в динамике за последние 15–20 лет конкретно по вашей стране можно в интернете. Ниже покажу пример в России.

Ключевая ставка

Судя по графику лучшим временем брать кредиты/ипотеки было в промежутках 2017–2021 гг. и небольшой участок в 2022 г. Самых плохим решением было залазить в кредиты на пиках в 2014 г., начале 2022 г.

На что обращать внимание при получении кредита

Есть несколько триггеров, толкающих людей брать кредиты и пользоваться кредитными картами: СМИ, маркетинг компаний, банки – все убеждают нас каждый день, что жить в кредит всю жизнь – это норма для современного человека. Еще хуже обстоят дела с рекламой ставок по кредитам. Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.

Поэтому ключевое, на что вам следует обращать внимание при получении кредита – на индивидуальные условия договора потребительского кредита (ИУ). Договор потребительского кредита состоит из частей – общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия всегда разные для каждого заемщика и определяются банком при обращении за займом, а общие применяются для всех заемщиков. Общие условия публикуются на сайте банка и в рекламных предложениях. ИУ – это главные параметры будущего кредита, которые выдаются заемщику в момент выдачи кредита в виде распечатанной таблицы или в виде электронного документа. По этому документу определяют полную стоимость кредита (ПСК) – это общая сумма, которую заемщик заплатит банку по кредитному договору, включая сам долг, проценты по нему и дополнительные услуги, например, обязательную страховку. Ваша задача смотреть на таблицу при подписании кредитного договора, именно в ней будут отражены все реальные условия для вас. Если вы понимаете, что они значительно отличаются от того, на что вы рассчитывали, переступая порог банка, смело отказывайтесь от кредита.

Таблица, которая поможет определить реальные условия кредитного договора.

1 Так указывают значение полной стоимости кредита – в правом верхнем углу договора. В данном случае, заявленная ставка кредита была 5,7 %, но ПСК получилась почти 6 %.

Первое, что вы должны помнить, все кредиты сегодня фактически выдаются нейросетями и алгоритмами искусственного интеллекта. Банки используют их уже десятилетия, но широкая огласка AI (artificial intelligence – пер. с англ. «искусственный интеллект») только сейчас подсвечивает, насколько глубоко