Страхование. Ответы на экзаменационные билеты - Наталия Шипунова

В математическом смысле слова риском является возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т. е. угроза наступления неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

С понятием риска тесно связано другое понятие – ущерб, через который и реализуется риск, он приобретает совершенно конкретно измеримые и реальные очертания.

Объектом любого страхования выступает именно риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, можно назвать риск случайным событием, которое наступает вопреки воле и желанию человека. Риск может реализоваться благодаря ряду случайных событий или явлений, по поводу которых оформлено страховое отношение.

Вследствие наблюдения обширного количества объектов, которые подвержены воздействию одного и того же рассматриваемого риска за один и тот же фиксированный промежуток времени, делается вывод о закономерности наступления случайных событий (это называется достоверной закономерностью).

Научно-технический прогресс в свою очередь потенциально создает некоторые предпосылки для возникновения новых рисков, они связаны с освоением и разработкой новых знаний, несовершенством или неисправностью технического оборудования или же неправильной ее эксплуатацией человеком.

Страхованию присуща, помимо объективной, еще и субъективная сторона (вероятность) риска. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности и никак не считается с объективными законами природы и общества.

Риск может быть представлен в виде логической вероятности, которая строится исходя из изучения законов природы при использовании методов индукции, анализа, дедукции, гипотезы и синтеза и др.

15. Классификация рисков в различных видах страхования

Объективные риски отражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.

Субъективные риски зависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.

В зависимости от оценки риска выделяют следующие его виды:

1) риски, которые возможно застраховать;

2) риски, которые невозможно застраховать;

3) благоприятные и неблагоприятные риски;

4) технический риск страховщика.

Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют следующие риски.

1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщики подразделяют риски:

1) индивидуальный риск выражается в договоре страхования шедевра живописи во время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему;

2) универсальный риск, включенный в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу рисков составляют специфические риски.

1. Аномальные – величина этих рисков не позволяет относить соответствующие объекты к определенным группам страховой совокупности, выше или ниже нормального.

2. Катастрофические риски – это риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Среди катастрофических рисков выделяют нижеследующие группы:

1) эндемические (местные) риски, происходят под воздействием метеорологических факторов и условий;

2) риски, происходящие под воздействием качества земли (эрозия почв и др.);

3) риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ: политические; военные.

В зависимости от общей классификации принято различать:

1) экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды;

2) транспортные риски:

а) каско – страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения;

б) карго – страхование перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом грузов;

в) политические (репрессивные) риски связаны с действиями, противоречащими правилам и нормам международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;

3) специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денег);

4) технические риски проявляются в форме аварий, причиной которых может быть внезапный выход из строя машин и оборудования или сбой в технологии производства. Виды технических рисков:

а) промышленные (машины, оборудование);

б) строительные (здания, сооружения);

в) электротехнические (приборы, вычислительная техника);

5) риски гражданской ответственности связаны с претензиями физических и юридических лиц согласно закону в связи с причинением вреда.

16. Управление рисками

Управление рисками – это целенаправленные действия, осуществляемые для ограничения или минимизации риска.

При подходе к управлению риском в страховании в концептуальном порядке рассматривают следующие позиции:

1) выявление рисковой ситуации и последствий экономической деятельности субъектов;

2) умение выражать быструю реакцию на вероятные отрицательные последствия этой деятельности;

3) разработку осуществления мер, которые могут нейтрализовать или компенсировать возможные негативные последствия предпринимаемых действий.

Применяются четыре метода управления риском.

1. Упразднение – это эффективный способ избежать потерь путем попытки упрощения риска.

2. Предотвращение потерь и контроль – это способ собственного сбережения от случайностей и возможность контролировать, чтобы ограничить размер потерь.

3. Страхование – это процесс, в котором группа лиц (физических или юридических), которая может подвергаться однотипному риску, вкладывает средства в компанию, а члены последней в случае потерь получают компенсацию.

4. Поглощение – это признание ущерба риска без его распределения страхованием. Решение о поглощении может быть принято либо в случае, когда не используются другие методы управления риском или вероятность риска достаточно мала, либо когда поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском можно разбить на шесть этапов.

1. Определение цели: конкретной целью человека может быть забота о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховая защита домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателей главной целью является благополучное существование фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).

2. Выяснение риска выражено осознанием риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

3. Оценка риска – это определение его серьезности с пониманием вероятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор методов управления риском осуществляется в зависимости от вышеперечисленных видов риска: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

5. Применение выбранного метода. Например, если выбрано страхование в качестве метода управления риском, то следующий шаг – оформление договора страхования.

6. Оценка результатов производится с использованием точной информации, предоставляющей возможность рассмотрения убытков и действий, осуществляемых для их предотвращения.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Страховой риск – это предполагаемое событие, которое носит вероятностный и случайный неопределенный характер, на случай наступления которого проводится страхование.

Управление риском предупреждает и минимизирует ущерб, направлено на создание фондов для гарантированного возмещения ущерба в полном объеме и обеспечение соответствия вероятности риска и размера страховых тарифов.