Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие - Вероника Белоусова

– сокращается рыночная доля прямого дебетования по сравнению с другими платежными инструментами [Leinonen, 2007].

Таким образом, в сфере массовых трансакций на относительно небольшие суммы в последние полвека произошли серьезные сдвиги. Эти изменения отражают общие тенденции трансформации технологии расчетов и их форм, где можно выделить три периода перестройки ПС:

1. Доэлектронный период (условно до начала 1960-х годов), для которого характерно повсеместное использование традиционных платежных инструментов на бумажных носителях и высокая доля ручного труда при обработке информации о платежах.

2. Период активной автоматизации платежно-расчетных операций на базе компьютерных технологий (условно – 1960–1990-х годов). Переход на электронные способы обработки, хранения и передачи платежной информации был связан с быстрым ростом хозяйственного и, следовательно, платежного оборота и неэффективностью (малой производительностью и высокой стоимостью) старых методов расчетов.

3. Наконец, третий период – это осуществление расчетов с использованием сети Интернет (с конца 1990-х годов) [Банковские информационные системы, 2006].

В сфере розничных платежей эти процессы шли по трем направлениям внедрения безналичных средств:

1) создание разветвленных расчетных сетей на основе платежных карт;

2) создание в различных странах систем электронного клиринга (в виде автоматизированных расчетных палат);

3) развитие системы удаленного банковского обслуживания с использованием Интернета и мобильных телефонов.

4.2. Банковские платежные карты. Банкоматы и терминалы в торговых точках

4.2.1. Виды банковских платежных карт

Банковская платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, представляющее собой пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держатель карты получает возможность оплатить товары и услуги, а также получить наличные деньги в банкоматах. Некоторые виды банковских карт могут выступать в качестве средства получения кредита.

Платежная карта выполняет три функции:

1 . Средство идентификации держателя карты в момент совершения операции (с помощью информации, содержащейся на карте – ПИН и т.д.).

2 . Средство доступа к специальному карточному счету , открытому держателю карты банком-эмитентом.

3 . Основа для оформления расчетно-денежных документов , необходимых для проведения расчетов по карточной операции.

С точки зрения функциональных характеристик Банк международных расчетов подразделяет банковские карты на пять основных категорий: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег [см.: BIS, 2009]. Однако к основным видам банковских карт следует отнести дебетовые и кредитные карты. Остальные разновидности банковских карт являются их модификациями [см.: Усоскин, 1995].

Дебетовые карты (cards with a debit function) предназначены для получения наличных денежных средств в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Данные карты привязаны к чековому (характерны для стран с развитым чековым оборотом), текущему или сберегательному счету владельца карты и не предусматривают автоматического предоставления кредита. По сути, при покупке товаров через терминалы в торговых точках дебетовые карты выполняют функции банковского чека. Однако они являются более надежными, так как идентификация владельца счета производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Карты с функцией снятия наличных средств (cards with a cash function) предназначены для использования только в банковских автоматах и являются одной из разновидностей дебетовых карт. В них предусмотрена возможность для владельца счета в банке получить наличные деньги в пределах остатка на его счете только через банковские автоматы, установленные в отделениях коммерческого банка, торговых залах, в аэропортах, на вокзалах и т.д. При наличии карты деньги можно получить в любое время суток, включая праздничные и выходные дни.

Карты с функцией электронных денег (cards with an e-money function) могут быть также отнесены к категории дебетовых карт. Они представляют собой пополняемые предоплаченные карты, которые могут быть использованы в торговых точках нескольких поставщиков услуг для широкого круга целей: для оплаты покупок и/или получения наличных денег. Под предоплаченной банковской картой понимается карта, которая предназначена для совершения операций ее держателями. Она удостоверяет право требования ее держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров и услуг, а также продуктов интеллектуальной собственности или выдаче наличных денежных средств. Расчеты по карте осуществляет кредитная организация, выпустившая ее. Использование этих карт в качестве средства платежа при расчетах осуществляется только в пределах «стоимости», предварительно внесенной держателем карты.

Однако предварительно оплаченные карты могут быть не только банковскими. Эти инструменты служат прямой заменой наличных денег в тех сферах розничного оборота, где использование чеков или платежных карт нерационально. Предоплаченные карты обладают тремя основными чертами:

1) на карте хранится некоторая сумма денежной стоимости в электронном виде, загруженная (зачисленная) со счета (в банке);

2) она не требует он-лайновой авторизации в момент совершения операции;

3) сумма каждой операции фиксируется на самом инструменте, а не на сервере центрального компьютера в банке (при этом сумма трансакции вычитается из остатка – дебитуется).

В зависимости от характера загруженной на предоплаченных картах «ценности» все предоплаченные карты можно разделить на две группы: карты – электронные кошельки , которые содержат электронные деньги, и карты, на которые записывается информация о количестве услуг. Последние используются для оплаты одного или двух видов услуг или покупок в пределах одной торгово-сервисной компании. К предоплаченным картам также относятся подарочные карты , которые позволяют ее владельцу получить товар или услугу на сумму, указанную на карте (см.: Кузнецов, Шамраев, Пухов, 2008).

Кредитные банковские карты бывают двух видов: карты, которые для ее владельца предусматривают открытие кредитной линии в банке (cards with a credit function), и карты с функцией отложенного дебета (cards with a delayed debit function). Карты первого вида ( карты с кредитной функцией ) позволяют владельцу использовать кредит автоматически в момент покупки товара или получения денежных средств. Банк устанавливает лимит расходования денег по карте, а также льготный срок (grace period), обычно 30 дней, в течение которого при погашении задолженности не взимаются проценты. Если этот срок превышен, банк начисляет процент на непогашенный остаток кредита. Иногда банк может установить годовую комиссию за обслуживание подобной карты, которая часто может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, в спортивных клубах, ресторанах и др.), а также получения денег в банковских автоматах.