Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие - Вероника Белоусова

Как уже говорилось, большинство дебетовых карт в России кредитные организации эмитировали в рамках «зарплатных проектов». Банк открывает каждому сотруднику предприятия карточный счет, на который поступает его заработная плата. Клиенту выдается банковская карта, привязанная к карточному счету. Возможен вариант, когда сотрудник сам заключает договор с банком и открывает карточный счет, а затем сообщает все необходимые реквизиты в бухгалтерию предприятия.

«Зарплатные» проекты позволили коммерческим банкам апробировать кросс-продажи розничных услуг: овердрафтное кредитование, премиальные карты с увеличенным размером кредитования и другие дополнительные карточные услуги. К последним можно отнести интернет-банкинг и SMS-сервис, речь о которых пойдет ниже, оплату счетов сотовых операторов и жилищно-коммунальных предприятий в банкоматах, пополнение текущего счета и погашение кредитов наличными через банкоматы с функцией приема наличных средств (cash-in) и др.

Соотношение безналичных платежей с использованием карт и операций по снятию наличных денег в России на протяжении многих лет не меняется и составляет 10 и 90% соответственно [Банк России, 2010в; 2010б]. Карты используются населе нием, в основном, для оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п. В зарубежных странах структура операций банковскими картами совершенно иная. Примерно 60% от суммы карточных операций приходится на безналичные платежи, а остальные – на снятие наличных средств через банкоматы [Банк России, 2010в].

К основным факторам, сдерживающим развитие российского рынка банковских карт, относят:

– невыгодную тарифную политику платежных систем для торгово-сервисных предприятий: по разным оценкам, торговые сети теряют порядка 20% дохода при платежах с использованием карт;

– малую информированность «зарплатников» о доступности инфраструктуры по приему карт и преимуществах использования карт при безналичных расчетах;

– высокую комиссию за обслуживание карты и проведение операций по снятию наличных;

– низкие процентные ставки по остаткам средств на карточных счетах и др. [см.: Платежные карты.., 2008, с. 507].

4.2.5. Преимущества использования системы карточных расчетов для ее участников

Превращение банковских карт в массовый инструмент расчетов, повышение их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что они имеют ряд преимуществ перед другими формами расчетов в розничном секторе. Одной из главных привлекательных черт карточных расчетов является то, что держателю банковской карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сферы услуг. По сравнению с чеками банковские карты позволяют избежать формальностей, с которыми связана чековая форма расчетов. Удобство расчетов банковскими картами реализуется в полной мере лишь при наличии широкой сети торгово-сервисных предприятий, которые принимают их в оплату товаров и услуг. В этом отношении наибольшее удобство дают карты международных карточных систем, которые принимаются многими торговыми точками и банкоматами во всем мире.

Еще одно преимущество банковских карт для плательщика заключается в возможности получения кредита в банке. По кредитной карте кредит предоставляется автоматически, без специального обращения в банк, причем лимит кредитования восстанавливается по мере погашения долга.

Немаловажное значение имеет и то, что держатель карты получает информацию о проведенных платежах от банка – может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

Имеются и другие преимущества расчетов с использованием банковских карт. Так, держателю банковской карты могут предоставляться льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и др.

Для торгово-сервисных предприятий важна скорость товарооборота и своевременность платежа. Банковские карты позволяют привлечь новых клиентов, увеличить средний размер покупок за счет использования банковского кредита плательщиком.

Для стран, где традиционно используются чеки, переход на карточные расчеты снимает ряд проблем, присущих чековой форме расчета: сложность идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на счете плательщика, подделка чеков и др.

В свою очередь, коммерческие банки выступают активными инициаторами внедрения карточной формы расчетов в розничном обороте по нескольким причинам. Во-первых, банки используют форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. Банки могут получить дополнительный процент в случае пролонгации кредита за пределы льготного периода. Этот процент в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Расширяется клиентская база коммерческих банков, таким образом преодолеваются пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Карта позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов – рассчитываться за товары, получать деньги в банкоматах. Клиент уже не привязан к банку. Это, в первую очередь, позволяет банкам экономить на капиталовложениях, необходимых для создания широко разветвленной филиальной сети. Кроме того, банки могут предлагать клиентам дополнительные продукты и услуги, т.е. заниматься «перекрестными» продажами.

4.3. Автоматизированные расчетные палаты

К числу быстро развивающихся электронных систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относятся автоматизированные расчетные палаты (далее – АРП или Automated Clearing House – ACH). ACH являются разновидностью расчетных палат (см. гл. 2) и представляют собой систему клиринга платежных распоряжений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения – участники этих систем. АРП выполняют, по существу, те же функции, что и обычные клиринговые палаты, но бумажные носители платежной информации (чеки, депозитные квитанции и др.) заменены здесь электронными устройствами хранения и передачи информации, где записаны все необходимые сведения о денежных операциях и которые пригодны для скоростной обработки на компьютерах. АCH востребованы при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.

В отличие от систем крупных денежных переводов, где используются только кредитовые трансферты, АCH осуществляют как кредитовые, так и дебетовые переводы денежных средств, а на стадии конечного урегулирования расчетов используют механизм клиринга. Дебетовые трансферты связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями со счета клиента банка, например при оплате коммунальных услуг, страховки, погашении ранее взятого кредита и т.д. В 1990-е годы вырос объем дебетовых операций, проводимых АCH для коммерческих фирм по оплате повторяющихся поставок товаров, концентрации поступлений с различных банковских счетов фирмы на едином счете и т.д. Все большие масштабы приобретает электронная презентация чеков, предъявляемых торговыми организациями к оплате в виде электронных файлов через ACH.