Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие - Вероника Белоусова

Несмотря на то что уровень распространения мобильной связи на территории Европы приближается к 80 абонентам на 100 жителей, телефоны пока используются в большей степени по их первоначальному предназначению – в целях осуществления переговоров, пересылки текстовых сообщений [Tacchi, 2008]. Только небольшая часть населения использует телефон для проведения платежей: оплаты счетов посредством кредитной карты, для осуществления денежного перевода или пополнения депозита. Так, согласно опросу, проведенному в 14 развитых странах в марте 2008 г., только 9% опрошенных регулярно используют мобильные телефоны для проведения платежей. При этом наблюдается значительный разброс в оценках. Так, в Великобритании лишь 1% респондентов используют мобильные телефоны для проведения банковских операций или осуществления покупок, тогда как в Германии их доля составила 21% [Electronic Payment International, 2008, June].

Страны Азии/Тихого океана и Япония опережают другие страны по количеству совершенных платежей с использованием мобильного телефона. В 2009 г. на них пришлось 497 млн трансакций, в то время как на Восточную Европу, Ближний Восток и Африку – 198 млн, Латинскую Америку – 93 млн, Северную Америку – 34 млн операций и, наконец, на Западную Европу – 29 млн [Electronic Payment International, 2009, June]. В основном телефоны были использованы для осуществления мобильных платежей – мобильного контента и получения банковских услуг посредством использования интерактивного голосового комплекса. На территории стран Азии/Тихого океана, а также Японии широкое распространение получила технология беспроводной связи, благодаря которой стало возможным быстрое, удобное и безопасное проведение платежей посредством мобильного телефона.

Несмотря на то что доля платежей с использованием мобильных телефонов в совокупном объеме безналичных платежей в России не превышает 0,5%, российский сегмент мобильной коммерции считается перспективным, так как число абонентов сотовой связи регулярно увеличивается. Так, уровень проникновения сотовой связи в июне 2009 г. составил 138,7%, количество зарегистрированных SIM-карт достигло 197 млн штук [см.: J’son, Partners, 2009].

Краткие выводы

1. Розничные ПС обслуживают несрочные потребительные платежи на небольшие суммы. В этой сфере происходит активный процесс замещения налично-денежных платежей населения и малых предпринимателей безналичными формами расчетов.

2. Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. В связи с этим принято выделять системно значимые розничные платежные системы, розничные системы заметной значимости и прочие. С учетом значимости розничных платежных систем национальные центральные банки осуществляют регулирование их деятельности: разрабатывают правила, требования, стандарты, предъявляемые к системам, контролируют их выполнение выдают лицензии поставщикам платежных услуг и занимаются наблюдением за этими системами.

3. Среди безналичных форм в последние годы снижается роль чекового обращения, которое уступает место электронному клирингу через автоматизированные расчетные палаты и карточным схемам платежа.

4. Банковская кредитная карта, в отличие от векселя или чека, не является юридическим свидетельством долга или долгового требования. Банковские карты могут быть использованы в качестве инструмента расчетов (дебетовые карты) или/и кредитования (кредитные карты). КПРС предлагает более детальную классификацию банковских карт с точки зрения их функциональных характеристик: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег.

5. В сфере карточных расчетов растет использование дебетовых карт при относительной стабильности операций с кредитными картами. Наряду со страновыми предпочтениями населения здесь играет роль быстрое расширение сети банкоматов и расчетных терминалов в торговых точках.

6. Получают все большее распространение дистанционные формы расчетов с применением Интернета и мобильной телефонии.

Темы эссе к четвертой главе

1. Тенденции и проблемы развития безналичных расчетов в розничном обороте.

2. Европейский опыт наблюдения за розничными платежными системами.

3. Виды банковских карт (сравнение классификаций Банка России и КПРС).

4. Риски карточных платежных систем.

5. Сравнительная характеристика международных карточных систем (Visa и American Express; MasterCard и Diner Club).

6. Современные платежные карточные системы европейских стран.

7. Российский рынок платежных карт (структура, виды карт, тенденции развития).

8. Характеристика и особенности российских карточных систем (Сберкарт, Золотая Корона, СТБ и др.).

9. Системы электронного клиринга в розничном секторе платежей (американский и европейский опыт).

10. Системы электронных денег и перспективы их развития.

11. Зарубежный опыт регулирования дистанционных форм оказания банковских услуг.

12. Обзор российского рынка интернет-платежей.

13. Мобильный банкинг в России: масштабы и перспективы развития.

Глава 5 Системы для платежей крупными суммами

5.1. Виды систем и тенденции их развития

За последнюю четверть века наблюдался интенсивный процесс формирования и эволюции расчетных систем, предназначенных для осуществления крупных и критичных по времени денежных переводов. Они получили название систем для платежей крупными суммами (large value payment systems – LVPS). Такие системы предназначены для урегулирования расчетов между банками и другими финансовыми учреждениями, возникающих на основе взаимных денежных обязательств, а также осуществления операций денежного и фондового рынков, денежно-кредитной политики центральных банков и других операций подобного рода.

Особенности работы LVPS связаны прежде всего с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем. В этой связи во всем мире к системам LVPS предъявляются повышенные требования в отношении быстроты и бесперебойности выполнения операций, обеспечения безопасности расчетов, снижения операционных издержек и т.д. Именно этой их ролью объясняется тот факт, что их организация и операционная деятельность находятся под контролем центральных банков и международных финансовых организаций.