Добровольное страхование - Оксана Кузнецова

Расширенный набор услуг экстренной помощи может включать в себя также медицинские консультации по телефону, предоставление медицинской информации на вашем родном языке; доставку медикаментов, необходимых для лечения застрахованного туриста, и др.

Состав страховых рисков обязательной медицинской страховки следует тщательно проверять. Лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой включает в себя далеко не любая обязательная страховка! В ряде случаев все сводится только к оказанию экстренной помощи. Тогда пользуйтесь добровольным страхованием.

Согласно данным СМИ в этом году Ассоциация туроператоров России (АГОР) выработала новый стандарт страхования туристов. Этот стандарт обязывает страховщиков – членов АГОР привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и полностью отменяет такие понятия, как «форс-мажор» и «франшиза». По мнению туроператоров, эти меры приведут к существенному удорожанию полисов.

Обязательность страхования риска экстренной медицинской помощи установлена многими странами мира, в частности странами Шенгенского союза и ЕС. Другие медицинские риски и риски иного характера страхуются добровольно.

5.3. От чего можно застраховаться (перечень страховых рисков)

Риски добровольного страхования могут быть оформлены отдельным страховым полисом, а могут быть включены в полис наряду с рисками обязательного страхования. Если вы не желаете приобретать стандартный пакет, то, возможно, придется обратиться непосредственно к страховщику Или же представитель туристической фирмы может по телефону связаться со страховой компанией, согласовать и обсудить с вами выдвинутые вами условия. Главное, найти общий язык по вопросу страховых тарифов.

Как правило, компетентные сотрудники турфирмы дают советы своим клиентам относительно того, какие дополнительные риски наиболее вероятны и на какую сумму следует застраховаться. А вот что лучше– отправиться за полисом к страховщику или оформить его в турфирме – зависит только от компетентности представителя турфирмы и вашего желания заниматься этим вопросом. При малейшем подозрении советуем обратиться в страховую компанию напрямую: без посредников всегда выгоднее и спокойнее.

Перечень рисков, подлежащих добровольному страхованию. Как правило, добровольно страхуются следующие риски:

1) риск отмены поездки (в том числе невыдачи визы);

2) медицинские риски;

3) риск наступления несчастного случая, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности;

4) риск утраты (хищения или потери) багажа или задержки багажа в пути;

5) риск хищения или потери документов;

6) риск несения расходов на досрочное возвращение на родину по объективной причине;

7) риск наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (за исключением того случая, если вам предстоит поездка за рулем автомобиля; тогда страховка типа «Зеленой карты» является недобровольной, а обязательной!).

В соответствии с этими группами рисков выделяют отдельные виды страхования.

5.4. Виды страхования туристов

Страхование от отмены поездки

Этот вид страхования является достаточно новым, но уже очень популярен среди любителей путешествий. Отмена поездки – очень неприятный момент для любого туриста. Причины отмены могут быть разные:

– болезнь (смерть) страхователя или близких родственников;

– несчастный случай;

– отказ в выдаче визы;

– повреждение имущества (документов во время пожара);

– получение повестки в суд или в военкомат.

От печали вас спасет все та же страховка: вы не останетесь в накладе, если учтете соответствующий вид риска.

Рекомендуется страховаться, если вы собираетесь в страну, где отказы в выдаче визы для отдельных категорий лиц (особенно незамужних девушек и женщин) редкостью не являются. В число таких стран входят Италия и Великобритания.

Средняя стоимость такой страховки – 4 % от стоимости вашего тура.

Заявить о невыезде нужно в кратчайшие сроки, максимум в течение суток. После этого собирайте все документы, подтверждающие ваши туристические расходы, в том числе отказ в выдаче визы, билеты, квитанции, справки о предоплате, бумаги от туроператора. Но самое главное – это документы, которые свидетельствуют об уважительности причины невыезда. Так, если вам не выдали визу, приносите отказ из консульства, а если остались дома по болезни – справку от врача.

Сумма страховой выплаты по данному виду страхования равняется сумме ваших туристических расходов. Как правило, это стоимость тура.

Добровольное медицинское страхование

Ранее мы уже отмечали, что полис медицинского страхования обычно включается в стоимость тура. Если нет, то его можно приобрести самостоятельно.

Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую страховку с покрытием от 30 тыс. евро. В среднем это составит 1 евро в сутки. При поездке в Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд – на 25 тыс. долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 тыс. долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 тыс. долл. Поэтому считайте сами.

Выезжая в те немногочисленные страны, куда туристы все же допускаются без медицинской страховки, вам необходимо иметь с собой некоторую сумму денег на лечение. А поскольку лечение в странах развитого капитализма обходится недешево, на полученной заранее страховке можно отлично сэкономить.

Медицинский полис способен защитить вас от неприятностей со здоровьем во время поездки. В случае необходимости вас отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей, бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании туриста в заграничной больнице страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.

При покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев. В частности, некоторые страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.

Чтобы не возникло спорных моментов, перед заключением договора вам следует предельно честно сообщить сведения о состоянии вашего здоровья. Если страховой компании удастся выяснить, что страхователь выехал за границу уже заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, о котором он умолчал, то вы рискуете остаться без страховой выплаты. Состояние алкогольного или наркотического опьянения или пренебрежение элементарной техникой безопасности также могут лишить вас удовольствия от получения страховой выплаты.

Мы уже говорили, что стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страхование от несчастного случая – это совсем другая «история».

В чем же его отличие от обычного медицинского страхования? Разумеется, в перечне страховых рисков. Медицинский полис может покрыть расходы при тяжком, средней тяжести вреде здоровью, в том числе потере трудоспособности. В любом из этих случаев выплачивается полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. От риска мелких повреждений – ран, травм, увечий, ушибов, заболеваний, полученных в результате непредвиденных событий, – полис защитит только частично: страхователя вылечат и отправят домой, но компенсации не ждите.

Если травмы и повреждения получены при занятии экстремальными видами спорта, то компенсации по обычному медицинскому полису также не предвидится. Требуется отдельная страховка и, естественно, с другими тарифами.

В выдаваемом вам медицинском полисе обязательно указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы.

По этому номеру на своем родном языке вы сможете объяснить, что и где болит. Оставите свой телефон и адрес, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением. Если вы способны нормально передвигаться, то вам придется добраться в медучреждение самостоятельно, а если нет – доставят в «карете» скорой помощи.

Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать проблему, самостоятельно обратившись к врачу, которого вам рекомендовали в отеле! Звонок представителю своей компании (ассистанс-компании) вы должны сделать обязательно! Иначе компенсации не дождетесь.