Добровольное страхование - Оксана Кузнецова

Внимательно читайте договор страхования! Важно, чтобы для вас не было затруднительно или невозможно выполнение содержащихся в нем условий.

Так, некоторые компании прописывают в договоре, что при угоне у владельца должны остаться паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство о регистрации, два комплекта ключей и талон техосмотра! Но большинство водителей хранят свидетельство о регистрации и талон техосмотра в машине, ведь талон должен быть прикреплен к стеклу. Вот и выясняется, что правила, записанные в договоре, подчас сложно выполнять. Не подвергайте себя риску остаться без машины, без документов на нее и без компенсации!

Некоторые компании отказывают в выдаче полиса, если в ночное время автомобиль не находится на охраняемой стоянке, а если и страхуют такие автомобили, то выдвигают условие: ночью, с полуночи до 6.00 утра, машина должна находиться на платной стоянке либо в гараже. Это значит, что, если угон происходит в ночное время, страховая компания отказывает в выплате страховки. Поэтому вам ничего другого не останется кроме как никуда не ездить ночью и не оставлять машину на улице даже на пару минут. Или же тщательнее выбирать страховщика.

По закону страховая сумма, которую вы получаете при наступлении страхового случая, не должна превышать реальную стоимость автомобиля. Поэтому при страховании от угона страховая компания проводит экспертизу автомобиля (обычно не только по документам, но и «на месте», так сказать, в натуре), оценивает его рыночную стоимость. Если за время эксплуатации стоимость машины снизилась, то выплаты тоже уменьшаются пропорционально этой стоимости. Страховой тариф на страхование автомобиля от угона обычно устанавливается в процентах от стоимости оценки. Для клиентов, продляющих договор, страховщик обычно делает скидки.

Цена страхования зависит от стоимости автомобиля, его марки и модели; стажа водителя и лиц, допущенных к вождению; степени аварийности; места хранения автомобиля; величины страхового покрытия и прочих факторов, которые страховщик попросит вас указать в анкете.

При заключении договора обратите внимание на то, как страховщик рассчитывает амортизацию, иначе после угона вы получите совсем не тут сумму, на которую рассчитывали. Самое оптимальное, когда коэффициент амортизации устанавливается пропорционально количеству дней страхования.

По риску «угон» страхуется потеря автомобиля при любом виде его хищения. Однако тех компаний, которые отдельно страхуют от угона, единицы. Большинство предлагают полный КАСКО, т. е. страхование и от ущерба, и от угона.

4.4. Страхование от ущерба

Страхование от ущерба означает, что страховая компания возмещает любой ущерб, причиненный автомобилю, независимо от того, кто был причиной возникновения этого ущерба. Данный вид страхования предусматривает следующие случаи.

1. Ущерб произошел вследствие действия непреодолимой силы. Согласно правилам п. 3 ст. 401 ГКРФ непреодолимая сила – это чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство. Такого рода обстоятельствами являются природные явления стихийного характера (землетрясения, наводнения, пожары, снежные заносы и т. д.); общественные явления (военные действия, крупные забастовки, эпидемии, объявленный карантин и иные запреты, установленные государственными органами и т. д.). При наступлении одного из перечисленных обстоятельств самое главное – установить причинно– следственную связь между этим явлением и причинением ущерба автомобилю.

Событие или явление не является непреодолимой силой, если произошло по вине конкретного лица. Для непреодолимой силы характерна объективная непред отврати-мость. Непреодолимая сила – это вид форс-мажора.

2. Виновника причиненного ущерба невозможно определить.

Если один из этих случаев происходит и машине наносится ущерб, то вам положена страховка по данному виду страхования. Ответственные страховщики в случае сильного повреждения автомобиля (если размер ущерба составляет более 75 % страховой суммы), выплачивают страховку на условиях полной гибели транспортного средства, а при замене поврежденных деталей оплачивают их стоимость без учета амортизационного износа.

Если вы собираетесь, например, в зарубежное путешествие, обратите внимание на условие об оплате расходов по ремонту автомобиля за границей. В любом случае, ущерб – понятие оценочное, и поэтому лучше страховаться у проверенного страховщика.

Стоимость страховки, так же как и при страховании от угона, определяется в размере рыночной стоимости автомобиля. Скидки предоставляются главным образом за безаварийность. Например, «Ингосстрах» предлагает скидку до 50 % от стоимости полиса по риску «ущерб» за отсутствие убытков в период действия предыдущего договора страхования для своих давних клиентов и 15 % для новых безаварийных клиентов, переходящих из другой страховой компании.

Страхование от ущерба гарантирует страховое возмещение, когда оно вызвано действиями неизвестного лица или природными и иными обстоятельствами непреодолимой силы. От форс-мажора невозможно застраховаться по другим видам страхования.

4.5. Дополнительное страхование гражданской ответственности

Дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО) является хорошим дополнением к полису ОСАГО. Появление этого вида страхования обусловлено установлением предельной величины страховой выплаты по ОСАГО. Согласно правилам ст. 7 Закона об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

– в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Застраховаться на большую сумму позволяет добровольное страхование ответственности (ДСАГО). Кроме того, в случае серьезной аварии водителям без ДСАГО приходится покрывать остатки ущерба самостоятельно. Здесь закон защищает лишь частично.

Страховые случаи по ДСАГО и ОСАГО совпадают, и поэтому существует простое правило: ДСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации. Иначе говоря, на практике главное различие этих двух видов страхования состоит в страховой сумме, подлежащей выплате потерпевшему (потерпевшим). Такая система кажется весьма удобной. Ведь если в ДТП участвует несколько автомашин, то выплат по ОСАГО может не хватить даже на ремонт отечественных автомобилей, не говоря уже об иномарках.

Сумму ДСАГО можно выбрать, а страховой тариф, скорее всего, будет подсчитан в процентном отношении к этой сумме с учетом ваших водительских качеств (стажа вождения, возраста и проч.) и характеристик автомобиля.

4.6. Страхование дополнительного оборудования автомобиля

Страхование дополнительного оборудования автомобиля обязательно понадобится владельцам иномарок, имеющих элементы внешнего и внутреннего тюнинга. Это обусловлено тем, что основная страховка ОСАГО распространяется только на автомобиль в его базовой комплектации. Поэтому страхование дополнительного оборудования может стать своего рода добровольно-принудительным шагом для автовладельцев и повлечь дополнительные расходы.

Этот вид страхования, по сути, можно было бы отнести к разновидности частичного автокаско. Согласно условиям договора с любой страховой компанией к страховым случаям автокаско не относятся потеря ключей, хищение регистрационных знаков, а также оборудования, не входящего в заводскую комплектацию (магнитол, дисков), в том числе элементов тюнинга. А ведь, согласитесь, хищение мелких предметов привлекает преступников тем, что вроде бы украсть легче, и вероятность того, что найдут, очень низка. Поэтому хищение магнитол, дисков, чехлов и других привлекательных для преступников предметов совершается чаще, чем угоны.

Страхование дополнительного оборудования по перечню страховых рисков имеет свою специфику. Вот основное, что можно застраховать от повреждения или порчи действиями третьих лиц и силами природы:

– любые элементы внешнего тюнинга;

– регистрационные номера;

– салон полностью с находящимся там имуществом;

– магнитолы, диски, чехлы, личные вещи, находящиеся в салоне, и прочее.