Добровольное страхование - Оксана Кузнецова

Существуют две основные формы страхования по автокаско:

1) полное страхование, которое позволяет застраховать автомобиль от всех видов рисков, таких как хищение, повреждения при ДТП, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение предметов;

2) частичное страхование, которое дает возможность компоновать любые перечисленные риски по мере надобности.

При частичном страховании автовладелец может сам выбрать случаи, которые с его точки зрения наиболее опасны для транспорта. Так, если автомобиль «ночует» на улице, то есть смысл выбрать программу, предохраняющую от убытков вследствие угона или хищения. Подробно о частичном страховании речь пойдет ниже.

Величина премий по договорам автокаско может значительно отличаться в различных компаниях. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально с учетом марки автомобиля, года выпуска, его страховой стоимости в момент заключения договора и других параметров.

Взносы могут устанавливаться как в рублях, так и в валюте. Большинство компаний для удобства своих клиентов предлагает помимо единовременной оплаты рассрочку по индивидуальному графику.

При автомобильном страховании автокаско можно рассчитывать на хорошие скидки. Например, если ваш бюджет ограничен, следует обратить внимание на франшизу. Установление франшизы означает, что владелец автомобиля сам платит за покрытие незначительных убытков.

Здесь уместно напомнить, что франшиза бывает условная и безусловная. Условная франшиза ограничивает ваше право на получение страхового возмещения (компенсации) небольшого размера, как правило, в пределах 5 % от той суммы, на которую застрахован автомобиль. Если сумма значительная, то вам возместят ее полностью. Безусловная франшиза – это условие, на которое соглашаться крайне невыгодно. Она покрывает только те убытки, которые превышают определенный в договоре размер, выраженный в рублях или процентах.

Примеры

– По договору страхования автомобиля условная франшиза установлена в 5000 руб. Автомобиль был незначительно поврежден. Убытки, вызванные повреждением автомобиля, составили 4500 руб. Автовладелец оплачивает убытки из своего кармана.

– По договору страхования автомобиля условная франшиза установлена в 5000 руб. Автомобилю нанесены повреждения. Убытки, вызванные повреждением автомобиля, составили 6000 руб. Убытки возмещает страховая компания.

– По договору страхования автомобиля безусловная франшизаустановленав5000 руб. Автомобиль был поврежден. Убытки, вызванные повреждением автомобиля, составили 5000 рублей. Автовладелец оплачивает убытки из своего кармана.

Франшиза значительно уменьшает стоимость полиса! Особенно если это безусловная франшиза. Ведь она частично, а иногда и полностью освобождает страховщика от обязанности платить потерпевшему при наступлении страхового случая. И еще одно правило: чем больше людей включены в страховку, тем выше цена полиса.

На стоимость полиса влияет и такой показатель, как степень аварийности за предыдущий год. Безопасная езда в течение года позволит платить за страховку существенно меньше при продлении текущего договора или заключении нового. Необходимо учитывать, что сведения о том, насколько вы подвержены риску попасть в ДТП, имеются в электронной базе данных и могут передаваться от одного страховщика к другому Кроме того, такие сведения об автовладельце содержатся в справке, которая может вьщаваться страховщиком своему клиенту при прекращении договора с ним для передачи в новую страховую компанию.

Страховые компании предлагают выгодные условия опытным водителям. На стоимость полиса автокаско значительно влияют возраст и стаж автовладельца: скидки сегодня могут составить до 15 %. Также можно получить бонусы на оплату товаров и услуг в технических центрах – партнерах выбранной страховой компании.

Раньше, сразу после начала действия законодательства об обязательном страховании, нередко возникала путаница в отношениях между автовладельцами в случаях, когда один из них страховался по автокаско, а другой по ОСАГО. Сейчас все противоречия сняты, и разработан достаточно четкий механизм действий потерпевшего и виновного и их страховых компаний между собой.

С 1 октября 2006 г. действует правило: со дня уведомления страховой компании по полису обязательного страхования виновника любая сторона может оперативно организовать свою экспертизу. Это может сделать и сам потерпевший при посредничестве своей страховой компании. Новое правило сделало более прозрачными отношения между страховщиками. Однако не забудьте: экспертиза должна всегда проводиться после уведомления представителя заинтересованной компании и желательно в его присутствии. Уведомление должно быть надлежащим, т. е. подподпись, телеграммой или заказным письмом с уведомлением, иначе экспертизу придется проводить повторно, а это недешево. На практике как способ уведомления чаще всего используют телеграмму, которая позволяет сэкономить время и не пропустить установленные сроки.

Сегодня автокаско, пожалуй, самый удобный вид страхования. Можно страховаться одновременно и по автокаско, и по ОСАГО. В случае ДТП, если вы воспользовались обоими видами страховки, возмещение перед потерпевшими пройдет по ОСАГО, а ущерб, нанесенный вашему автомобилю, будет оплачен по автокаско. При этом ваша страховая компания самостоятельно будет требовать возмещения ущерба с той страховой компании, которая выписала полис ОСАГО виновному в ДТП.

Договор автокаско является добровольно-принудительным практически для всех обладателей автокредита. Оно и правильно. Именно для них он полезен в большей степени, так как защищает автомобиль сразу от двух напастей: угона и ущерба. Это условие учитывает и интересы банка или иной кредитной организации, заинтересованной в полном объеме получить свои деньги с процентами, и интересы клиента, которому в случае аварии или угона не придется расплачиваться за испорченный или вовсе исчезнувший в неизвестном направлении автомобиль.

Учитывая ценовую политику страховых компаний, намного выгоднее страховаться по схеме «два в одном»: и по ОСАГО, и по автокаско. Страховые компании поощряют такое предпочтение системой скидок.

В борьбе за покупателей полисов ОСАГО многие компании сейчас предлагают так называемое мини-КАСКО, когда примерно за 500 руб. в год страхователь в случае ДТП суммы до 100–120 тыс. руб. получает в своей страховой компании, а не в той, где купил полис ОСАГО виновник происшествия.

4.3. Страхование от угона

В представлении обывателя угон – это когда водитель оставляет автомобиль буквально на двадцать минут, а потом обнаруживает, что машины нет на том месте, где он ее оставил. Но может быть, это вовсе и не угон? Просто работники ГАИ отбуксировали неправильно припаркованный автомобиль на штрафную стоянку...

На языке юристов угон означает неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Например, чтобы просто покататься ночью по городу, а под утро бросить его на проезжей части. Другое дело, если злоумышленник, завладев машиной, перебил регистрационные номера с целью продажи, – это уже хищение. В течение двух месяцев после исчезновения машина считается угнанной, через два месяца – похищенной.

Если на вас напали на улице, отняли ключи и забрали машину – это уже грабеж, т. е. открытое хищение имущества.

Чтобы не было недопонимания между вами и страховой компанией, есть два варианта: или внимательно изучать условия договора и оговаривать все тонкости и непонятные моменты, или заключать договор, в котором предусмотрены сразу все риски – и угон, и хищение, включая грабеж.

Договор страхования риска угона обычно заключается на год. Кстати, по закону отдельная страховка от угона запрещена, в договор должны включаться и другие условия. Как правило, это бесплатная установка и обслуживание радиопоисковой системы.

Если автомобиль найти не удастся, компания выплачивает полную стоимость машины.

В силу закона автострахованию от угона подлежат только те машины, которые зарегистрированы в органах ГИБДД и прошли техосмотр. Но есть выход и для владельцев машин с транзитными номерами, а именно их нужно беречь как зеницу ока. Ведь для похитителей подобный автомобиль– просто клад. Выход такой: застраховать машину в страховой компании от угона до регистрации в ГИБДД с условием, что в течение семи рабочих дней после заключения договора страховой компании будет предоставлено свидетельство о регистрации автомобиля, техпаспорт и талон о техосмотре. Многие компании предъявляют при этом определенные требования к оснащению автомобиля, например, спутниковыми противоугонными системами, и за их установку предоставляют солидные скидки. Например, «Ингосстрах» предоставляет таким клиентам скидку до 80 % по риску «угон».