Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

Филиппины. Операторы мобильной связи Globe Telecom и SMART [98] с 2000 г. предлагают услуги внеофисного банкинга на Филиппинах. Услуга Globe Telecom «G-Cash» – это счета электронных денег, связанные с информационным модулем абонента мобильной сети (SIM-картой). Счет можно пополнять и снимать с него деньги у различных розничных агентов и дилеров операторов мобильной связи.

Клиенты могут хранить на нем денежные средства (в виде электронных денег), переводить деньги друг другу, оплачивать счета, осуществлять возврат займов и совершать покупки в магазинах, используя электронные деньги на своем счету «G-Cash». Большинство из 1,3 млн пользователей сети оплачивают услуги мобильной связи и перечисляют деньги друзьям и членам семьи с помощью этой услуги.

Кения. Компания Safaricom, филиал Vodafone и ведущий оператор мобильной связи в Кении, предлагает клиентам счет «M-Pesa», который они могут пополнять и снимать с него деньги у розничных агентов примерно так же, как и в системе «G-Cash», предлагаемой на Филиппинах [99] . Клиенты могут использовать счет «M-Pesa», связанный с SIM-картой своих мобильных телефонов, для осуществления тех же операций, что и с «G-Cash». Safaricom является партнером Коммерческого банка Африки (КБА) и местной МФО (Faulu), реализующих пилотное внедрение данного продукта. Второй проект внеофисного банкинга в Кении, который называется SmartMoney, начал осуществляться в апреле 2006 г. [100]

Эта начинающая фирма продает клиентам карты предоплаты, которые они могут использовать в качестве пополнения счетов электронных денег. Клиенты могут вносить деньги на свои карты (и виртуальные счета электронных денег, которые поддерживают их), снимать с них деньги или осуществлять платежи в сети супермаркетов (вскоре SmartMoney надеется, что участие в программе примут также другие точки розничной торговли).

Модель с использованием банка (Bank-led model)

В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга, лицензированная финансовая организация (обычно, банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента. То есть банк разрабатывает финансовые продукты и услуги, и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них.

Банк является провайдером финансовых услуг и организацией, в которой клиенты открывают счета. Описание этой модели представлено в табл. 1. Розничные агенты осуществляют контакты с клиентами и операции с наличными, примерно так, как сотрудники отделений принимают депозиты и выдают наличные.

В некоторых странах розничные агенты также проводят все процедуры по открытию счета и, в некоторых случаях, даже проводят идентификацию клиентов и обслуживают займы. Практически каждая торговая точка, работающая с наличными, расположенная рядом с клиентами, может выступать розничным агентом. Независимо от рода своей деятельности, каждый розничный агент имеет оборудования для электронной связи с банком, от имени которого он работает. Оборудованием может быть мобильный телефон или электронный кассовый терминал (КТ), который считывает карты. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент идет к розничному агенту для того, чтобы осуществить все финансовые операции или некоторые из них. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Кроме случаев, когда операция является простым переводом средств, наличные либо поступают в кассу розничного агента, либо выдаются из нее. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя.

В некоторых версиях модели с использованием банка, как, например, в Бразилии, банки могут заключать контракты с уполномоченной компанией, которая подбирает розничных агентов, заключает с ними контракты, обеспечивает их оборудованием и осуществляет мониторинг от имени банка. Во многих случаях уполномоченные агенты несут ответственность за сохранность денежных средств, которыми распоряжаются розничные агенты (хотя банк также отвечает перед клиентом в случае мошенничества или небрежности со стороны розничных агентов). В некоторых случаях агент, отвечающий за платежи, может осуществлять транзакции между банками.

Таблица 1 Модель с использованием банка

Модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации (Nonbank-led model)

В типичной модели с использованием небанковской (нефинансовой) [101] организации для проведения внеофисного банковского обслуживания клиент не имеет отношений с банком и вообще не имеет банковского счета. Банк иногда вообще не принимает участия в процессе взаимодействия участников. Вместо этого клиенты имеют дело с небанковскими (нефинансовыми) организациями: либо с оператором мобильной связи, либо с провайдером карт предоплаты, а розничные агенты выступают в качестве пунктов контактов с клиентами. Вместо того чтобы вносить деньги на банковский счет или снимать их с него, клиенты производят обмен наличных денежных средств на электронные деньги, которые хранятся на виртуальном индивидуальном электронном счете в компьютерной системе небанковской (нефинансовой) организации, которая никак не связана с банковскими счетами. Электронные деньги (e-money), в соответствии с определением Базельского Комитета? это «информационная запись или предоплаченный продукт, в которых в электронном виде хранится информация о средствах или сумме, доступной потребителю для использования на различные цели, и которая находится во владении клиента». (Банк международных расчетов, 2004) [102] . Другими словами, клиенты обменивают наличные денежные средства на электронные записи, хранящиеся на карточных счетах или виртуальных счетах в системе мобильного оператора. Клиенты могут пересылать электронные деньги другим лицам, делать покупки или использовать электронный счет для сбережения средств. Они могут также обменять их на наличныеденьги у любого из розничных агентов.

В табл. 2 приводятся три стороны, участвующие в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Небанковская (нефинансовая) организация выполняет такую же роль, как и банки в модели с использованием банка. Она разрабатывает финансовые и платежные продукты, заключает договоры с розничными агентами, непосредственно, или через посредников, и обслуживает электронные счета клиентов. Компании Globe Telecom, Safaricom и другие небанковские (нефинансовые) организации, провайдеры электронных денег, хранят данные о состоянии счетов клиентов в собственных базах данных. Если небанковская организация является компанией, выпускающей карты предоплаты, она использует устройства считывания карт и другое оборудование розничных агентов. Если небанковская (нефинансовая) организация является оператором мобильной связи, она, обычно, уже располагает сложившейся сетью розничных агентов и множеством клиентами, которым продает мобильные телефоны или предоставляет услуги мобильной связи. В отличие от клиентов, использующих платежные карты, клиенты банкинга на основе мобильной сявязи могут проводить операции в любом месте, где существует покрытие мобильной сети. Для них потребность в обращении к розничным агентам возникает только тогда, когда операции предусматривают внесение или снятие наличных [103] .

Таблица 2 Модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации

* Эти услуги могут быть доступными с использованием мобильного телефона, для их проведения отсутствует необходимость посещать розничных агентов.

Розничные агенты в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации выполняют такие же основные функции, как и в модели с привлечением банков. Они принимают и выдают наличные денежные средства (например, они «загружают» и «выгружают» электронные деньги, что иногда называют также «выпуском/продажей» и «покупкой» электронных денег), используя для этого мобильные телефоны или устройства считывания с карт для регистрации операций [104] .

В случае, когда клиент уплачивает денежные средства, чтобы пополнить свой баланс на счете электронных денег, розничный агент приобретает за эти средства электронные деньги. В отличие от модели с использованием банка, взаиморасчеты проводятся электронными деньгами, а не (безналичными) средствами на банковском счете. Это влечет за собой определенный риск, как для клиента, так и для розничного агента.

Коммерческие банки как правило прибегают к услугам модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, но обычно выступают местом хранения денежной выручки (поступлений) небанковской организации при выпуске электронных денег (и удобным механизмом получения дохода небанковской организацией от этих денег обеспечивая в то же время их ликвидность). Например, Globe Telecom на Филиппинах размещает средства, используемые для операций с электронными деньгами, на нескольких депозитных счетах в лицензированных коммерческих банках. В Кении компания Safaricom размещает выручку от операций с электронными деньгами на депозитных счетах в Коммерческом Банке Африки (КБА). SmartMoney также хранит прибыль от операций с электронными деньгами в лицензированном коммерческом банке в Кении. В некоторых случаях может вообще не существовать правовых ограничений, запрещающих небанковским нефинансовым организациям инвестировать совокупную выручку от операций с электронными деньгами в иные инструменты (включая инвестиции, гораздо менее безопасные и менее ликвидные, чем обычный банковский депозит) или запрещающих их использование для кредитования.