Правоведение - Елена Магницкая

Помимо лицензирования страховой деятельности Минфин России осуществляет:

• постоянный надзор за деятельностью страховщиков после регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности;

• утверждение Правил размещения страховщиками страховых резервов;

• обращение в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, нарушающих страховое законодательство;

• постоянное взаимодействие с профессиональными объединениями страховщиков и с органами страхового надзора зарубежных стран.

В заключение следует заметить, что функционирование всех видов страхования, сострахования и перестрахования с точки зрения публичного права ведет к реальному обеспечению страховой функции государства, обеспечивает аккумуляцию в страховые фонды денежных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества.

Глава 9. Правовое регулирование банковской деятельности

9.1. Понятие банковского кредита

Банковский кредит представляет собой одну из форм движения ссудного капитала, когда временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам и гражданам. Банковское кредитование дает возможность восполнить за счет других субъектов недостаток собственных денежных средств, направляемых на различные производственные или другие цели.

Достаточно сложные и разноплановые общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, требуют соответствующего метода правового регулирования. В данной области применяются присущий гражданскому праву метод юридического равенства сторон и метод властного подчинения, который используется в административном и финансовом праве. Банковское кредитование в правовом аспекте объединяет нормы финансового, гражданского и предпринимательского права.

Финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки, согласно ст. 71 Конституции РФ, находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

• Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.12.2004 г.);

• Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);

• другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Основными принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, определенность. Первые три принципа понятны и дополнительных пояснений не требуют.

Законодательство предусматривает предоставление банковского кредита под различные формы обеспечениявозвратности кредитов: залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и иными ценными бумагами, банковскими гарантиями, поручительством и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. (Иногда кредит может быть получен без соответствующего обеспечения – бланковый кредит. Обычно бланковый кредит получают доверенные клиенты, проводящие все свои банковские операции через данный банк.)

Принцип определенности заключается в том, что банковский кредит выдается на строго определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению не допускается и влечет за собой применение соответствующих санкций.

Банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается на срок менее 12 месяцев. Объектами кредитования являются оборотные средства (материальные запасы, готовая продукция и др.). Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами кредитования являются инвестиции в новое строительство, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий и т. д.

9.2. Банковская система России. Правовой статус Центрального банка РФ

Становление этой системы связано с принятием 2 декабря 1990 г. двух законов: «О банках и банковской деятельности в РСФСР», «О Центральном банке РСФСР (Банке России)». В последующие годы банковская система получила дальнейшее развитие, и в настоящее время в ее состав входят Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. В соответствии со ст. 66 ГК хозяйственными обществами признаются коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом. В случаях, предусмотренных ГК, общество может быть создано одним лицом, которое становится его единственным участником. Хозяйственные общества могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации; все они не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банки – такие кредитные организации, которые обладают исключительным правом на: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации – такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве (например, расчетные). Перечень указанных операций устанавливает Банк России.

На территории страны могут быть образованы филиалы и представительства иностранных банков. Квота участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России.

Таким образом, банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовой статус Центрального банка Российской Федерации и его взаимоотношения с другими кредитными организациями определяются двумя обстоятельствами. Во-первых, банк наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой страны. Во-вторых, Банк России является юридическим лицом, вступающим в гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями. Поэтому правовой статус Банка России носит разноплановый характер.

В соответствии с Конституцией РФ (ст. 75) и Законом «О Центральном банке (Банке России)» основными целями деятельности главного банка РФ являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности, и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы страны;

• обеспечение должного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Исходя из поставленных законом целей, на Банк России возложены следующие функции:

• разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

• монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

• установление правил осуществления расчетов в РФ, а также правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• осуществление государственной регистрации кредитных организаций; выдача и отзыв их лицензий;

• банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций;

• регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

• осуществление валютного регулирования (включая операции по покупке и продаже иностранной валюты) и валютного контроля;

• организация системы рефинансирования кредитных организаций. Банк России является для них кредитором последней инстанции;

• эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

• определение порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

• установление и публикация официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

• определение порядка и условий осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

• участие в разработке и составлении прогноза платежного баланса Российской Федерации;