Платежные системы - Коллектив авторов

2. Сотрудничество банков с государством (государственными структурами и подрядчиками).

– Универсальная электронная карта (УЭК).

Проект подразумевает решение двух основных задач:

а) создания в России локальной платежной системы с собственным расчетным и клиринговым центром;

б) выпуска для каждого гражданина УЭК, содержащей три компонента, записанные на чип:

– банковское приложение;

– электронную подпись гражданина, реализующую возможности дистанционного взаимодействия граждан с государственными органами. Инструмент взаимодействия – единый портал государственных услуг;

– социальное приложение – идентификатор гражданина в системах различных видов страхования (авто, медицинское и т. д.), в системах пользования общественным транспортом и др.

Изначально предполагалось, что проект будет реализован к 1 января 2012 г. В связи с возникшими организационными и технологическими проблемами срок запуска был перенесен на 1 января 2013 г. В настоящее время оценить степень готовности федеральной и региональной инфраструктуры к началу эмиссии карт проблематично. В этой связи коммерческие банки достаточно настороженно относятся к вступлению в данный проект, ожидая дальнейших действий прежде всего от его инициаторов (Сбербанк, УРАЛСИБ и АК БАРС).

– Карта электронного правительства.

Проект был инициирован Ростелекомом как исполнителем работ по созданию инфраструктуры электронного правительства (в частности, единого портала государственных услуг). Его реализация подразумевает выпуск банковских карт международных платежных систем с записанной на чипе электронной подписью гражданина. Возможности электронной подписи на данной карте аналогичны тем, которые описаны для универсальных электронных карт.

Проект уже реализован при участии банка «Санкт-Петербург» и Альфа-Банка, клиенты которых имеют возможность получить данные карты. В ближайшее время еще ряд банков планируют приступить к эмиссии карт электронного правительства.

– Оплата услуг, налогов, пошлин на едином портале государственных услуг (ЕПГУ).

Помимо получения государственных и муниципальных услуг, на базе ЕПГУ реализуется возможность оплаты гражданами государственных (налоги, штрафы, пошлины и т. д.) и коммерческих платежей. Оператором системы расчетов в данном случае выступает Ростелеком, осуществляющий интеграцию коммерческих банков в структуру ЕПГУ для эквайринга карт и расчетов по совершаемым операциям.

– Информационный обмен с Федеральным казначейством через систему УНИФО.

Взаимодействие с Федеральным казначейством через систему УНИФО (систему учета начислений и фактов оплаты) предполагает двусторонний информационный обмен:

а) передача Федеральному казначейству сведений о государственных платежах, совершенных через все каналы обслуживания кредитной организации.

Реализация этой задачи являлось обязательной для всех коммерческих банков, осуществляющих прием государственных платежей (налоги, штрафы, пошлины и т. д.), к 1 января 2013 г.;

б) получение от Федерального казначейства информации о выставленных клиентам счетах (задолженности).

Данное направление обмена может использоваться кредитными организациями для предоставления клиентам информации о выставленных счетах через дистанционные каналы обслуживания. Одновременно может быть реализована возможность оплаты клиентом этих счетов на основе данных, полученных от Федерального казначейства.

Такая технология предоставляет клиенту удобный способ оплаты государственных платежей без необходимости заполнения большого количества специфических полей платежного документа и, соответственно, минимизирует риски ввода ошибочных реквизитов и дальнейшего разбора платежей с некорректными реквизитами.

3. Сотрудничество банков с транспортными компаниями.

– Банковская карта с транспортным приложением.

Эмиссия карт с транспортным приложением (на основе бесконтактного чипа Mifare) является апробированной технологией в достаточно большом количестве регионов (Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Казань, Екатеринбург и др.). Однако потенциал данного направления еще не исчерпан. Дальнейшие перспективы могут быть связаны со следующими разработками:

– изменение схемы расчетов: реализация возможности оплаты проезда напрямую с банковского счета (без необходимости предварительного пополнения транспортного приложения) с использованием технологий PayWave/PayPass;

– расширение сферы применения транспортных карт, в том числе за счет коммерческого маршрутного транспорта;

– заявленные в рамках проекта УЭК намерения по разработке федерального транспортного приложения.

– Пополнение транспортного приложения через дистанционные каналы обслуживания банков.

Данная технология, с одной стороны, предоставляет удобный сервис клиентам, с другой – снижает нагрузку на пункты реализации проездных билетов в транспортных структурах. С точки зрения проведения расчетов по таким платежам ни у коммерческих банков, ни у транспортных компаний нет сложностей. Однако есть аспекты, которые пока не позволяют массово тиражировать данную услугу:

– решение вопроса, связанного с получением коммерческими банками вознаграждения за проведение данных платежей от транспортных компаний, как правило, являющихся государственными учреждениями;

– решение технологического вопроса, связанного с необходимостью дополнительной активации внесенных на транспортное приложение средств с использованием специальных устройств.

4. Сотрудничество банков с социальными сетями. Осуществление платежей в социальных сетях, привязка банковской карты к аккаунту в социальной сети. Развитие социальных сетей за последние годы превратило их не только в ключевой канал коммуникации между различными участниками, но и в площадку, на которой клиент может пользоваться различного рода услугами, не покидая пространства данной сети (например, услугами электронной почты, просмотра видео и т. д.). В этой связи кредитным организациям целесообразно рассматривать возможности организации платежной витрины на базе социальных сетей.

Например, проект, реализованный Альфа-Банком совместно с сайтом «Одноклассники», позволил пользователям данной социальной сети осуществлять платежи за различные услуги (связь, Интернет, коммунальные платежи и т. д.). Схема проведения платежей схожа со схемами, используемыми электронными кошельками: к аккаунту в сети осуществляется привязка банковской карты, с которой и происходит дальнейшая оплата.

В настоящее время готовится к запуску собственная платежная система Facebook. Она позволит платить за размещение рекламы в Facebook, мониторинг посетителей и SEO-продвижение. Расчеты в данной системе будут обеспечивать банк «Русский Стандарт» и Банк24.ру.

5. Собственная реализация (инновационные проекты, которые могут быть реализованы банками без участия партнеров из других сфер деятельности).

– Банковская карта с бесконтактной технологией Pay Wave/PayPass.

Данная технология позволяет клиентам осуществлять расчеты по картам путем поднесения карты к терминалу без передачи ее кассиру, что сокращает время обслуживания клиентов при оплате товаров/услуг.

В настоящее время ряд банков уже сертифицировались или в ближайшее время будут сертифицированы на эмиссию и эквайринг данных карт.

Основная проблема, связанная с выпуском данных карт, состоит в отсутствии необходимого количества оборудования эквайринговой сети (банкоматов и терминалов) для их обслуживания.

– Электронный кошелек.

Закон о НПС создал нормативное поле для развития расчетов с использованием электронных денег. В этой связи ряд крупных игроков банковского рынка, в частности Сбербанк, заявили о планах по созданию собственной системы электронных денег.

– Интернет-эквайринг.

В связи с высокими темпами развития интернет-торговли данное направление становится все более привлекательным для банков. Технология расчетов по операциям, осуществляемым в Интернете, не отличается от технологии расчетов по картам в торгово-сервисных предприятиях. Поэтому основная проблема, требующая решения в случае развития интернет-эквайринга, – это минимизация рисков мошенничества, которые в данном случае существенно выше, чем при развитии сети наземного эквайринга. Как показывает практика, основные пути решения данного вопроса следующие: определение принципов привлечения торгово-сервисных предприятий на обслуживание по интернет-эквайрингу; внедрение систем fraud-мониторинга.