Платежные системы - Коллектив авторов

Для своих членов и участников MasterCard предлагает обширный ряд карточных продуктов, которые базируются на наиболее распространенных типах карт платежной системы.

Карты сегмента начального уровня: Maestro Prepaid, Cirrus/Maestro, Maestroe-e ommerce Card, MasterCard Electronic.

Карты сегмента среднего уровня для «среднего» клиента, который имеет стабильные доходы. Карты принимаются для оплаты товаров и услуг во всем мире. По условиям платежной системы позиционируется как составная часть кредитового продукта. Предназначены для клиентов, имеющих некоторую позитивную кредитную историю, но недостаточную для выхода на получение VIP-уровня обслуживания. По картам MasterCard Standard можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карты могут быть обслужены как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).

В России эти карты работают также в пределах остатка на счете, т. е. в составе дебетовых продуктов.

Карты сегмента Premium: MasterCard Gold, MasterCard Platinum, MasterCard World Signia. Так же есть карты для корпоративных клиентов.

Система безналичных переводов MasterCard.

В 2007 г. MasterCard запустила программу безналичных расчетов между физическими лицами – MasterCard MoneySend, реализация которой является первым этапом создания новой формы Р2Р-сервиса. MoneySend представляет из себя хостинговый сервис, который предлагается совместно с компаниями-партнерами Мадех и Paybox. Основой служит существующая сеть MasterCard, крупнейшая из имеющихся в Европе сетей Р2Р-сервиса.

На первоначальном этапе в рамках новой программы держателям европейских карт MasterCard и Maestro была предоставлена возможность перевода средств на карты других держателей карт платежной системы MasterCard.

Для проведения перевода отправителю следует выполнить следующие процедуры «Финансовые Интернет услуги». http://www.internetfinance.ru:

– зарегистрироваться в онлайн-системе банка-эмитента с указанием имени, адреса электронной почты/номера мобильного телефона получателя перевода, суммы перевода, указать номер своей карты, с которой будут списаны денежные средства;

– отправить получателю перевода электронное письмо или SMS-сообщение с уведомлением о переводе (сообщение отправляется в произвольной форме).

Для получения перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайн-системе своего банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод. После этого банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в течение 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.

В развитие этой услуги пользователям предоставляются дополнительные сервисы: переводы средств за рубеж, оплата гостиниц, покупка товаров у частных лиц на онлайн-аукционах. Потенциально система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

Карта American Express отличается от предыдущих в большей степенью своей доступностью. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка украинских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в Украине института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

Diners Club International – одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карт для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение «сервисную корзину», призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. Карта Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

E-Gold – это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте. Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996 г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восемь лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.

Следует подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы:

– высокая ликвидность;

– анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца;

– высокая степень защиты;

– возможность микроплатежей;

– интернациональность;

– простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

Российский рынок банковских карт: основные тенденции.

Количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2012 году на основании распоряжений, направленных клиентами кредитных организаций дистанционно, в том числе с использованием платежных карт, возросли на 44,2 и 23,6 % соответственно и составили 2,6 млрд. операций на сумму 279,7 трлн. рублей. В их составе на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходилось 23,7 % по количеству и 56,6 % по объему.

На фоне роста финансовой грамотности населения расширение спектра банковских продуктов, предполагающих использование платежных карт, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию в предприятиях торговли способствовали динамичному росту национального рынка платежных карт. По сравнению с началом 2012 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 38,6 % и на 1.01.2013 составило 200,2 млн. карт, из которых 73,9 % составляли расчетные карты (147,9 млн. карт). В условиях восстановления рынка розничного кредитования и активизации использования платежных карт при предоставлении потребительских кредитов наблюдались высокие темпы роста эмиссии кредитных карт. За 2012 год их количество выросло в 1,5 раза – до 15,0 млн. карт, что составило 7,5 % от общего количества платежных карт[131].

Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт в 2012 г., как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, по сравнению с 2011 годом увеличились на 33,3 и 36,1 % соответственно и составили 4,2 млрд. трансакций на сумму 17,7 трлн. рублей. Высокими темпами роста характеризовались безналичные платежи с использованием платежных карт: за год их количество и объем выросли соответственно в 1,6 и 1,8 раза. Это обусловило увеличение их доли в общем количестве операций с использованием платежных карт с 34,4 % в 2011 году до 41,8 % в 2012 году, в общем объеме – с 15,0 до 20,2 %. Как и в 2011 году, они были представлены в основном операциями по оплате товаров и услуг – 94,5 и 76,7 % (в 2011 году – 95,7 и 81,3 %), на прочие операции приходилось 5,5 и 23,3 % (в 2011 году – 4,3 и 18,7 %).

Универсальная электронная карта и возможности ее применения в национальной платежной системе.

В последние годы в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке, происходят существенные изменения, обусловленные активным развитием российской экономики, технологическими инновациями и реализацией государственных инициатив. Эти изменения способствуют повышению эффективности функционирования всех элементов национальной платежной системы, а также ее совершенствованию в соответствии с международными стандартами и мировой практикой.

С июля 2012 г. на Банк России официально возложена обязанность осуществлять надзор за платежными системами. По оценкам первого заместителя председателя Банка России В. Конторовича, к началу 2014 г. по новым правилам в России могут быть зарегистрированы около 50–70 платежных систем.

Факторы, влияющие на развитие платежных технологий.

Экономисты-исследователи (например, Ракита А. М., Воронин А. С. и др.)[132] выделяют факторы, влияющие на развитие платежных технологий в Российской Федерации, к которым следует отнести:

1) изменение предпочтений и повышение технологической грамотности клиентов, обусловленные: