Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

Государственные организации США также выпускают карты, хранящие стоимость. Часть таких карт принадлежит открытым, а часть – закрытым системам. Крупным эмитентом хранящейся на технических устройствах стоимости является Федеральное правительство, особенно в отношении вооруженных сил с целью создания условий для безналичных расчетов на военных базах, кораблях и других военных объектах.

Разные общественные организации США эмитируют как одноразовые предоплаченные карты, так и те, которые могут перезагружаться. Назначение таких карт – предоставление денежной помощи малоимущим, обеспечение оплаты ежедневных и дорожных расходов, помощь пострадавшим от стихийных бедствий. Так, после урагана Катрина предоплаченные карты выпустил Красный Крест.

На конференции Федерального резервного банка Филадельфии «Роль электронных платежей в устранении последствий стихийных бедствий» в марте 2006 г. прозвучало, что предоплаченные карты – безопасное и широко принимаемое в США платежное средство. В случае природных катастроф предоплаченные карты оказываются не просто удобными, они могут быть жизненно важными для пострадавших, особенно для небанковской части населения и тех, кто традиционно зависит от бумажных платежных методов.

По оценкам экспертов Aite Group, LLC общая сумма средств, потраченных американцами в 2004 г. с использованием предоплаченных карт, достигла 63,4 млрд долл. США, из них 50,6 млрд потрачено в закрытых системах и 12,8 млрд – в открытых системах. По прогнозам в 2009 г. общая сумма средств, потраченных в Америке с использованием предоплаченных карт, достигнет 257 млрд дол. США.

Другие виды электронных денег. В сфере он-лайновых платежных систем крупным небанковским провайдером, который действительно имеет успех на рынке, является PayPal. Сегодня у системы более 143 млн пользователей, представляющих 103 рынка мира, которые имеют возможность проводить платежи в 17 основных валютах. PayPal удалось найти свое «ключевое» применение, сделать пользователям «предложение, от которого трудно отказаться». Это он-лайновый аукцион eBay, притягательный для покупателей и торговцев. Система PayPal возникла как наиболее существенная альтернатива кредитным картам, хотя пока она обслуживает относительно небольшой сегмент всех он-лайновых платежей в Америке.

Существует еще несколько игроков на рынке он-лайновых платежных систем, но не таких крупных и успешных. Однако, по мнению специалистов, в ближайшие годы в США могут появиться конкуренты PayPal, созданные известными технологическими компаниями.

Другие виды электронных денег, в том числе платежи с помощью мобильных телефонов, в настоящий момент в США не распространены.

Регуляторный режим в Соединенных Штатах Америки состоит из нескольких слоев – федерального уровня и уровня штатов. В США не существует главного федерального органа, ответственного за деятельность небанковских провайдеров платежных услуг. Поэтому большинство законодательных актов, регулирующих лицензирование и надзор за компаниями, которых в Европейском Союзе назвали бы «небанковскими эмитентами электронных денег», относится к юрисдикции отдельных штатов. Федеральные законы и другие регуляторные документы затрагивают такие специфические вопросы, как противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма, а также защита пользователей.

Уровень штатов

В отличие от единой Европы с ее Директивой 2000/46/ЕС об электронных деньгах, в США регулирование небанковских эмитентов электронных денег является следствием применения традиционной законодательной базы, а не нового правового явления. В большинстве штатов существуют законодательные акты, регулирующие деятельность небанковских провайдеров платежных услуг, на которых, в основном, ссылаются как на «money service businesses» (MSBs) – «компании, предоставляющие денежные услуги».

В эту категорию включают фирмы, которые осуществляют:

1) перевод денег (в том числе, электронный перевод);

2) продажу платежных инструментов (например, дорожных чеков или предоплаченной стоимости);

3) инкассацию чеков;

4) обмен иностранной валюты.

Во многих случаях для характеристики провайдеров упомянутых выше услуг также используют термин «money transmitters» – «компании, осуществляющие перевод денег», хотя при этом чаще всего не имеют в виду два последних вида услуг – инкассацию чеков и обмен валюты.

Одна из американских законодательных моделей определяет перевод денег как «деятельность, состоящая в продаже или эмиссии платежных инструментов или получении денег или денежной стоимости путем передачи… каким-либо или всеми средствами, включая телеграф, факс, электронные устройства, но не ограничиваясь ими». Поскольку включение или не включение услуг по инкассации чеков и обмену валюты не является существенным в данном контексте, будем использовать термины «компания, осуществляющая перевод денег» и «компания, предоставляющая денежные услуги» для ссылки на небанковские компании, занимающиеся переводом денег, как он определен выше, и эмитентов предоплаченных платежных продуктов.

Сегодня перевод денег регулируется в 43 штатах США и округе Колумбия и не регулируется в 7 штатах. Законодательство штатов по вопросам лицензирования, регулирования и надзора за компаниями, предоставляющими денежные услуги, существенно отличается. В то время, как в части штатов в правовые нормы недавно были внесены изменения или приняты новые законы, в других штатах – законодательство не менялись на протяжении десятилетий. Примерно в десяти американских штатах законодательство опирается на Типовой закон о компаниях, осуществляющих перевод денег (Model Money Transmitters Act. (MMTA)), а типовая правовая схема разработана в 1989–1990 гг. Ассоциацией регуляторов компаний, осуществляющих перевод денег (Money Transmitters Regulators Association (MTRA)) и в последние годы обновлена.

Еще одна попытка гармонизировать разные регуляторные подходы была предпринята Национальной конференцией уполномоченных представителей по вопросам унифицированного законодательства штатов (National Conference of Commissioners on Uniform State Law (NCCUSL)), которая в августе 2000 г. одобрила Унифицированный закон о денежных услугах (Uniform Money Service Act (UMSA)). Этот закон свел воедино все типы компаний, предоставляющих денежные услуги, в том числе эмитентов денежной стоимости и провайдеров услуг он-лайнового перевода денег, и установил для них лицензионные требования.

Однако, Унифицированный закон о денежных услугах (UMSA) в полном объеме был принят только в трех американских штатах и частично еще в одном.

Заметим, что ни Типовой закон о компаниях, осуществляющих перевод денег (ММТА), ни Унифицированный закон о денежных услугах (UMSA) не имеют обязательной силы. Оба закона являются типовыми, и законодатели штатов свободны в выборе: принимать ли эти законы, дополнять или изменять их.

И все же, несмотря на отличия, базовые черты регулирования деятельности в сфере предоставления денежных услуг в большинстве штатов являются подобными. Важнейшим является то, что компания, осуществляющая перевод денег, должна получить лицензию регуляторного органа. При этом процедура и требования, как правило, таковы:

♦ подача официального ходатайства в департамент банковской деятельности штата или финансовому регулятору, которое должно сопровождаться данными о коммерческой деятельности компании, отчетом о кредитных операциях и/или финансовым отчетом, документами, подтверждающими отсутствие правонарушений и соблюдение основных требований в сфере противодействия отмыванию денег, а также сведениями о руководителях. Лицензия выдается на платной основе;

♦ в большинстве штатов компании, осуществляющие перевод денег, должны иметь собственный капитал, чаще всего в пределах 25 000–150 ООО долл. США. Кроме того, ходатайство должно дополняться облигацией с гарантией (Surety bond) или другим подобным обеспечением на сумму 100 тыс. долл. США. Часто регуляторам дано право увеличивать эту сумму, в отдельных случаях – в установленных пределах, чаще всего до 1 млн долл. США;

♦ компании, осуществляющие перевод денег, должны постоянно поддерживать на определенном уровне допустимые капиталовложения – в сумме не меньшей, чем сумма выпущенных в обращение платежных продуктов. При этом допускаются вложения подобные тем, которые разрешены Директивой 2000/46/ЕС, т. е. в высоколиквидные активы с низким риском;

♦ лицензированные компании, осуществляющие перевод денег, обязаны один – четыре раза в году предоставлять регулятору отчеты. Кроме того, в 12 штатах проводится тестирование лицензиата.

В американских штатах с недавно обновленным законодательством (например, в штате Мериленд) правовые нормы в большинстве случаев четко оговаривают виды деятельности, на которые распространяются, дозволенные капиталовложения, суммы собственного капитала и необходимого обеспечения. В других штатах (например, в штате Нью-Йорк), законодательство не такое современное и зачастую не описывает подробностей, не определяет сумм, а ограничивается общими принципами, оставляя регуляторам право самостоятельно устанавливать необходимые требования. Тогда как большинство принятых в последнее время законов одних штатов содержит прямые нормы относительно платежных схем в Интернет, а также карт, хранящих стоимость, старое законодательство других штатов в явном виде этого не имеет.