Все об ипотеке - Алла Афонина

1) разработка и формирование правовых, финансовых и организационных механизмов государственной поддержки молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

2) эксперименты на территории отдельных субъектов Российской Федерации по отработке указанных механизмов и форм взаимодействия всех исполнителей подпрограммы. Экспериментальные площадки будут определяться государственным заказчиком на основании конкурсного отбора;

3) создание системы мониторинга реализации подпрограммы.

На втором этапе намечается:

1) совершенствование и развитие созданных и апробированных на первом этапе механизмов реализации подпрограммы, уточнение перечня ее мероприятий с учетом хода их выполнения в субъектах РФ;

2) начало широкомасштабного внедрения механизмов реализации подпрограммы в практику субъектов Российской Федерации с учетом региональных особенностей.

В долгосрочной перспективе (после 2010 г.) предполагается развитие рыночных механизмов обеспечения жильем молодых семей без существенного участия федерального центра и привлечения в значительном объеме бюджетных средств.

Участник подпрограммы – молодая семья (в рамках настоящей подпрограммы семья, возраст супругов в которой не превышает 30 лет), признанная в установленном порядке нуждающейся в улучшении жилищных условий и постоянно проживающая на территории субъекта РФ, участвующего в реализации подпрограммы (далее именуется – молодая семья).

На основе результатов Всероссийской переписи населения 2002 г. и выборочных обследований в субъектах РФ будет разработана система единых критериев отнесения молодых семей к различным категориям с учетом уровня их обеспеченности жильем, количества детей, а также дохода, приходящегося на одного члена такой семьи.

При этом в зависимости от категории молодых семей предполагается исходить из следующего:

1) малоимущие многодетные молодые семьи, стоящие на очереди на улучшение жилищных условий в органах местного самоуправления, будут в установленном порядке обеспечиваться жильем из государственного и муниципального жилищных фондов по договорам социального найма;

2) другие категории молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, будут обеспечиваться жильем за счет личных или заемных средств с использованием различных форм оказания государственной поддержки.

Основной формой такой поддержки будет предоставление молодым семьям при рождении (усыновлении) ребенка субсидий (за счет средств федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ) на компенсацию части затрат, произведенных ими на приобретение или строительство жилья.

Размер субсидий, предоставляемых молодым семьям при рождении (усыновлении) ребенка, определяется:

1) социальной нормой общей площади жилья в расчете на 1 члена семьи, принятой в субъекте РФ, но не более 18 м2;

2) той средней рыночной стоимостью 1 м2 общей площади жилья, утверждаемой органами исполнительной власти субъектов РФ (для населенных пунктов на подведомственной территории), которая не может превышать определяемой в установленном порядке Государственным комитетом РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу среднюю рыночную стоимость 1 м2 общей площади жилья в субъекте РФ.

Выплата субсидии осуществляется при рождении (усыновлении) каждого ребенка.

Субсидии используются для компенсации части затрат, произведенных молодыми семьями на строительство (приобретение) жилья, или направляются на погашение кредитов (займов), полученных ими на эти цели.

Общая сумма полученных субсидий не может превышать размера средств, использованных молодыми семьями на строительство (приобретение) жилья, либо размера полученного кредита (займа).

Размер кредита составляет от 3 до 500 тыс. долл. США, а срок – от 3 до 30 лет. Первоначальный взнос может быть равен нулю. Через шесть месяцев после получения кредита разрешается его досрочное погашение без штрафных санкций, что отличает его от жилищных программ помощи молодым семьям «Молодой семье – доступное жилье», где ограничение по времени выплаты долга составляет пять лет. Процентная ставка – 10,5 % годовых в рублях – почти в два раза ниже сравнительно дешевого предложения Сбербанка по коммерческой ипотеке (18 % годовых).

Для примера регионального регулирования данной проблемы можно укажем, что в 2004 г. вступила в действие областная целевая Программа «Развитие ипотечного жилищного кредитования». Согласно ей, молодая семья платит всего 5 % годовых. Кроме этого, Программа предусматривала стимулирование рождаемости в области посредством «списывания» 20 % от стоимости при рождении ребенка. А потому желающих вступить в ипотеку по этим условиям нашлось немало.

Правительство РФ уверено, что к 2010 г. количество молодых семей, воспользовавшихся ипотечным кредитом для решения жилищной проблемы, вырастет вдвое.

В итоге будет очень неплохо, если число молодых семей, воспользовавшихся ипотечными кредитами, возрастет с 6–7% в 2005 г. до 15 % к 2010 г.

Схожие данные были названы и главой Минрегионразвития РФ Владимиром Яковлевым по итогам первого заседания Совета при президенте РФ по реализации национальных проектов. Более 200 тыс. молодых семей к 2010 году должны быть обеспечены жильем, отметил министр. По его словам, главным приоритетом в национальном проекте «Доступное жилье» стало, по его словам, увеличение объемов строительства с 40 млн м2 в год до 80 млн к 2010 г.

Интересное и такое предложение: выдавать кредиты молодежи без первого взноса, а погашение кредита связывать с рождаемостью: «Родили первого ребенка, получайте погашение кредита на 25 %, после рождения второго надо снять 50 %, а уж после рождения третьего „вообще все простить“. Подобная схема апробируется в Москве. Участники программы „Молодой семье – доступное жилье“ получают квартиру с рассрочкой платежа сроком до 5 лет; при рождении первого ребенка списывается задолженность по оплате м2 общей жилой площади, второго ребенка – 14 м2 общей жилой площади, третьего ребенка и последующих – 18 м2 общей жилой площади.

В развитие программы «Обеспечение жильем молодых семей» было принято постановление Правительства РФ от 13 мая 2006 г. № 285 «Об утверждении правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья» в рамках реализации программы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 годы». Согласно этим правилам устанавливается порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства.

7.2. Социальная ипотека

Жилищный фонд в России находится в плачевном состоянии, ветшая с каждым днем, и, очевидно, такими темпами, какими сейчас идет привлечение инвестиций в строительство, ситуацию в обозримом будущем не исправить. Картина дополняется низким уровнем благосостояния населения и невысокими зарплатами, поэтому не обойтись без участия власти в развитии ипотеки, которая, конечно, выступает не единственным способом решения жилищной проблемы, но важным и незаменимым.

Ныне многие регионы РФ стремятся собственными силами реализовать всевозможные программы социальной ипотеки – ею в широком смысле можно назвать ипотеку, рассчитанную на среднеобеспеченных граждан, которой помогают власти: появилось множество подходов и программ, имеющих, однако, одно общее свойство: заемщики по социальным ипотечным кредитам дотируются из регионального бюджета, причем напрямую, так называемыми «живыми» деньгами. Сейчас активно обсуждается использование иной схемы социальной ипотеки, которая при участии региональных властей позволит заменить прямые дотации из бюджета гарантиями на ценные бумаги ипотечного фонда, обеспеченные ипотечными кредитами.

Финансовый эффект для заемщиков будет тот же, однако региональный бюджет при этом не пострадает, поэтому отечественные власти стараются добиться того, чтобы ипотека стала более доступной для россиян. В частности, с 2002 г. действует федеральная программа «Жилище», цель которой – способствовать формированию рынка доступного жилья. В ее рамках осуществляется направление «Ипотека для молодых семей», под которое выделено порядка 165 млрд руб. до 2010 г.

Государство берет на себя 40 % стоимости квартиры, выделяя субсидию на эту сумму, оставшуюся часть молодая семья оплачивает после получения квартиры, оформляя ипотечный кредит. Программой «Жилище» планируется к 2008 г. снизить процентную ставку по ипотечным кредитам с 15 (в среднем) до 10 %.

Что необходимо знать о социальной ипотеке? С 2005 г. тем, кто по решению местных властей будет отнесен к категории среднеобеспеченных граждан (т. е. имеющих доходы выше, чем у малоимущих), предлагается покинуть очередь на квартиру и прибегнуть к единовременной беспроцентной помощи из местного бюджета, чтобы улучшить жилищные условия. Если у муниципальных властей найдутся деньги, они выделят их нуждающимся в жилплощади в качестве адресных жилищных субсидий, и те отправятся в банк, чтобы оформить договор социальной ипотеки. Таким образом, государство попытается дать шанс стать самостоятельными достаточно большому числу граждан.