Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

через корреспондентский счет банка.

Однако не все банки дают реквизиты этих счетов. Если банк отказывает в предоставлении реквизитов, то пробуем действовать иначе.

2. Оплата ипотеки созаемщиком

Если в договоре ипотеки есть созаемщик, то платежи может производить и он. Опять же, созаемщик пишет заявление в банк с просьбой списывать ежемесячные платежи уже с его счета, а не со счета основного заемщика.

Если в договоре нет созаемщика, то можно договориться с банком о включении нового созаемщика в договор. Это делается путем приложения дополнительного соглашения к ипотечному договору.

Банк, опять же, может по тем или иным причинам отказаться от такого решения. Есть третий вариант.

3. Оплате кредита третьим лицом

В гражданском кодексе есть 313 статья, которая обязывает банк принимать исполнение обязательств от третьих лиц.

ГК РФ Статья 313. Исполнение обязательства третьим лицом

1. Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях:

1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства;

2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.

Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022).

В этом случае в банк подается: заявление от должника о том, что он поручает третьему лицу погашать его кредит. Кроме того, третье лицо подает в банк поручение о списании с его счета уплаты основного долга и процентов.

Важно, чтобы в заявлении должника указывалось, что он поручает третьему лицу погашать только основной долг и проценты, но не штрафы и пени.

Если банк отказывается выполнять поручение третьего лица, то остается последний несудебный способ.

4. Оплата через нотариуса

Сейчас можно исполнение обязательств поручить нотариусу. В этом случае должник перечисляет денежные средства на специальный депозитный счет нотариуса. Сам нотариус потом переводит средства непосредственно в банк. Дополнительно стоит написать заявление в банк, в котором будет говориться, что теперь кредит будет погашаться через нотариуса.

При этом датой погашения обязательств будет считаться дата поступления средств на счет нотариуса.

5. Оплата через суд

Если ничего не сработало, то остается последний способ – подача иска на банк о неисполнении ст. 313 ГК. Это процедура небыстрая, но она позволит защитить квартиру от взыскания в пользу банка.

Выводы

В любом случае стоит заручиться юридической поддержкой уже на втором этапе, то есть при обращении в банк. В банке тоже люди работают – если они видят, что у клиента есть серьезная юридическая поддержка, то и относиться к нему будут по-другому.

Пристав списывает за долги 100 % зарплаты

Такая ситуация довольно распространена. Вот письмо, которое пришло мне на почту.

Тема: Списывают 100 % зарплаты

Александр, добрый день

Вынужден обратиться к вам за советом.

Дело в том, что я взял в долг у своего знакомого 350 тыс. руб., но вернуть не смог. Я думал, что могу как-то выкрутиться, но не вышло. Он выиграл суд, хотя я на него не ходил, так как знал, что больше 50 % зарплаты у меня не спишут. Но 2 мес. назад судебный пристав наложил арест на счет зарплатной карты, и я остался вообще без денег. У меня и так зарплата чуть больше 20 тыс. Я обратился в банк, но там сказали, что у них есть исполнительный лист и они списывают по нему. Посоветуйте, что делать.

Алексей

Конечно, Алексея можно винить за безразличие к судебным процессам и за иллюзорные представления о том, что кто-то будет думать за него о его проблемах.

Но денег на карте у Алексея в любом случае не остается, и ему придется предпринять усилия, чтобы выжить. К счастью, закон на его стороне.

Законные основания

Для защиты своей позиции стоит рассмотреть две статьи закона об исполнительном производстве.

Пункт 2 статьи 99 говорит о максимальном размере удержания средств с зарплаты.

Статья 99. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления

2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 29.12.2022) «Об исполнительном производстве» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2023).

Все четко и понятно. Больше 50 % удерживать не могут. Однако очень часто схема не срабатывает. Дело в том, что в исполнительном листе указывается общая сумма долга. В случае с Алексеем это 350 тыс. руб. Этот самый исполнительный лист и направляется в банк.

Дальше вступает в силу п. 3.1. статьи 81 этого же закона.

Статья 81. Наложение ареста на денежные средства и драгоценные металлы, находящиеся в банке или иной кредитной организации.

3.1. В целях обеспечения сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), а также в случае, если должник-гражданин является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. Порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции, по согласованию с Банком России.

Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 29.12.2022) «Об исполнительном производстве» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2023).

Здесь написано, что при наличии ограничений банк должен все правильно рассчитать. Другое дело, что банк зачастую не обладает информацией о том, что поступающие на счет средства являются единственным источником дохода должника. Так произошло и в случае с