Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - Леонид Лямин

В то же время на мощной волне использования в банковской деятельности достижений в областях компьютерных и телекоммуникационных технологий существенно меняются способы и условия осуществления банковской деятельности. Речь, конечно, не идет о том, что применение таких технологий изменяет сущность банковской деятельности: в конце концов под электронным банкингом понимается не более чем некий новый «транспорт», обеспечивающий доступ клиента к вполне традиционным банковским продуктам и услугам, однако особенности этого транспорта таковы, что меняется характер банковского обслуживания, а отчасти и его содержание. То и другое в свою очередь существенно изменяет состав факторов и источников рисков, связанных с банковской деятельностью, из-за чего происходит смещение профилей риска кредитных организаций.

Необходимо отметить, что как отечественные, так и некоторые зарубежные кредитные организации, даже крупные, нередко демонстрируют недостаточное осознание этих изменений, придерживаясь своего рода «традиционных подходов» к пониманию содержания банковской деятельности, не замечая при этом, что времена уже наступили другие, а вместе с ними изменилось и само содержание. Этому, по-видимому, способствует и достаточно консервативный характер банковского сообщества в целом, в котором традиционно считается, что для высшего руководства кредитных организаций квалификация в области информационных технологий является лишь факультативной. Кстати сказать, во многих случаях отсутствие или неполнота осознания «нового времени» фактически закреплены в законодательстве, регламентирующем банковскую деятельность, и российское банковское (и в широком смысле финансовое) законодательство в этом смысле также не является исключением.

В российских условиях наиболее близким примером является, естественно, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». В его содержании отсутствует то, о чем сказано в его названии, а именно – в нем нет определения банковской деятельности как таковой. Вместо этого в ст. 5 перечислены «банковские операции и другие сделки», к которым фактически сведено понятие «деятельности», т.е. изначально неясно, что именно следует понимать под банковской деятельностью. Можно заметить, что с содержательной точки зрения все кредитные организации (или хотя бы те, которые определяются как универсальные) выполняют примерно одни и те же операции и предоставляют сходные банковские услуги, однако способы осуществления и результаты их банковской деятельности могут оказаться принципиально различными (вплоть до отзыва лицензии на это осуществление). Таким образом, дело заключается не столько в операциях, сколько в способах и условиях их совершения, которые определяет руководство кредитной организации, и применение технологий электронного банкинга это подчеркивает (в основном именно за счет смещения профилей риска кредитных организаций).

Указанное недоразумение, на первый взгляд не очень важное, на практике приводило и приводит к возникновению немалого количества новых источников банковских рисков, которые традиционно с этой деятельностью не связывались, – в сфере технологий электронного банкинга это проявляется наиболее наглядно. Внедрение систем электронного банкинга всегда приводит к такому не всегда заметному смещению профилей рисков кредитных организаций, к чему многие из них на практике оказываются не готовы. Ситуация усугубляется еще и тем, что зачастую банковская деятельность (в широком смысле, как будет показано ниже) оказывается зависимой от сторонних компаний – провайдеров, о компьютерных и телекоммуникационных системах которых специалисты кредитных организаций могут не иметь необходимых для их надежного функционирования сведений. Следствием этого становятся крупные потери кредитных организаций и их клиентов из-за компьютерных мошенничеств и хищений, сетевых и вирусных атак, ошибок и инцидентов информационной безопасности, нарушений законодательства и других негативных явлений. Кроме того, коль скоро банковская деятельность во многом уходит в «виртуальное киберпространство», могут обостриться и все аналогичные проблемы с инсайдерами кредитной организации, которые лучше всех информированы об особенностях функционирования ее автоматизированных систем. Поэтому разработка подходов к обеспечению надежной банковской деятельности в условиях применения кредитными организациями технологий электронного банкинга стала весьма актуальной, о чем также говорит эта книга.

Фактически системы электронного банкинга появились в российском банковском секторе довольно давно, еще в начале 90-х гг. прошлого века, только назывались они тогда системами «Банк – Клиент» и не имели разновидностей[6]. Практически во всех случаях это были системы с так называемым «толстым клиентом», под которым понималось некое автоматизированное рабочее место с установленным на нем специализированным программным обеспечением для доступа к информационно-процессинговым ресурсам кредитной организации, служебными базами данных, средствами криптозащиты трафика, ограничения физического и логического доступа и т.д. Вопросы относительно банковских рисков, связанных с такими системами, как правило, не поднимались, поскольку все рисковые компоненты оставались на стороне клиента (естественно, юридического лица), и вообще в то время эти темы не обсуждались, потому что случаев несанкционированного доступа к упомянутым ресурсам было довольно мало.

За почти два прошедших десятилетия ситуация изменилась кардинальным образом и прежде всего потому, что акценты в финансовом обслуживании стали смещаться в сторону клиентов – физических лиц. Вследствие этого актуальны стали уже системы дистанционного банковского обслуживания с так называемым «тонким клиентом» – в предельном варианте, в случае банковского обслуживания через Интернет, – это обычный интернет-браузер типа Microsoft Explorer, Netscape Navigator, Mozilla, Opera и пр., через который можно получить доступ к диалоговым средствам интерфейса с процессингом кредитной организации. Одновременно возникли факторы риска, связанные с трафиком через не только локальные, но также зональные и глобальные сетевые структуры. Однако их наличие не остановило кредитные организации, стремящиеся за счет увеличения масштабов и количества вариантов дистанционного предоставления банковских услуг охватить как можно большее число клиентов, ценящих оперативность и удобство банковского обслуживания.

Как показывает изучение предложений компаний – разработчиков банковского программного обеспечения, в настоящее время в области удаленного автоматизированного (компьютеризованного) банковского обслуживания наблюдаются следующие четыре тенденции:

1) агрегация требований клиентуры кредитных организаций, их самих и корпоративных структур;

2) сочетание возможностей корпоративного и розничного банковского обслуживания;

3) создание корпоративных систем и модульная технология «Plug-and-Play»;

4) комбинация в системах дистанционного банковского обслуживания возможностей «толстого» и «тонкого» клиента.

Вместе с тем предлагаются варианты централизованного, распределенного и комбинированного построения систем дистанционного банковского обслуживания на основе локальных и зональных вычислительных сетей.

Можно отметить, что уже несколько лет российский банковский сектор основной акцент делает на внедрении и развитии многоканального дистанционного банковского обслуживания с интеграцией разнородных информационных технологий, при этом стараясь повысить эффективность способов и средств выполнения банковских операций и сделок, а также снизить уровни банковских рисков. Последнее, к сожалению, удается далеко не всегда, поскольку встречается немало примеров внедрения кредитными организациями недостаточно апробированных и защищенных компьютерных технологий (в широком смысле), несоответствия условий, в которых применяются технологии электронного банкинга, принципам обеспечения надежной банковской деятельности. Разного рода «деклассированные элементы» отечественного социума также быстро обучаются использованию систем электронного банкинга в противоправных целях, из-за чего достаточно серьезные финансовые потери несут и сами кредитные организации, и их клиенты. За последние три года число таких случаев выросло в несколько раз, так что суммарные финансовые потери российских кредитных организаций (и их клиентов) оцениваются уже десятками и сотнями миллионов рублей.

Такие потери свидетельствуют как о недопустимо высоких уровнях банковских рисков, принимаемых на себя кредитными организациями в процессе развития и увеличения масштабов дистанционного банковского обслуживания, так и об «эффективной» реализации источников этих рисков в отсутствие пруденциальных условий применения новых банковских информационных технологий. Это в свою очередь обусловлено наличием значительного количества недостатков в организации их применения в целом и использования конкретных систем электронного банкинга, причем как самими кредитными организациями, так и их клиентами. Ответственность за это лежит на руководстве и персонале кредитных организаций (а не на клиентах, как часто считается), поскольку и банковские автоматизированные системы, и клиенты, и контрагенты относятся к их так называемым «зонам ответственности». На самом деле ничего сверхъестественного в смысле организации надежных условий использования любых технологий дистанционного банковского обслуживания нет. Дело вовсе не в технологиях как таковых, или в банковских автоматизированных системах, или их локальных либо зональных вычислительных сетях и т.п., а в том, в каких целях и как именно все эти системы применяются. Определение же условий применения этих средств является прерогативой в первую очередь руководства высокотехнологичных кредитных организации, их исполнительных органов и менеджмента на разных уровнях внутрибанковской иерархии, вследствие чего в подавляющем большинстве случаев проблемы, возникающие у кредитных организаций в рассматриваемой предметной области, непосредственно увязываются с такими недостатками в их корпоративном управлении, что оно и корпоративным-то может считаться только с серьезной натяжкой.