Банки и Деньги - Николай Симонов

Банковское дело представляет собой ту весьма редкую разновидность бизнеса, основной производственный процесс которой заключается в обработке информации (поскольку денежные средства в безналичной форме — это просто те или иные информационные массивы). Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции — не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Например, рутинная операция учета дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика со временем превратилась в сложный банковский продукт и услугу — факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IT-индустрии.

Перевод банковского бизнеса в электронное измерение способствовал модификации классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Хотя применение IT-nтехнологий приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые имеют возможность инвестировать значительные средства на приобретение новейших аппаратно-программных комплексов и сервисов, сама IT-индустрия развивается столь стремительно, что еще недавно дорогие эксклюзивные разработки очень скоро становятся дешевыми серийными клонами. Благодаря использованию современных IT-технологий, конкуренция на рынке банковских услуг не ослабевает, а, напротив, с каждым годом ужесточается.

Характерной IT-новацией в банковском деле развитых стран в 1970-е годы стала двухуровневая модель АБС: "большая ЭВМ (компьютер-сервер) — миникомпьютеры (компьютеры-клиенты) отделений и офисов" с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов. Как следует уже из самого термина, главная функция компьютера-сервера заключалась в обслуживании потребностей клиента. Термин "сервер" до сих пор используется для обозначения двух различных групп функций: файл-сервер и сервер баз данных (далее эти термины означают в зависимости от контекста либо программное обеспечение, реализующее указанные группы функций, либо компьютеры с этим программным обеспечением). Файл-серверы не предназначены для выполнения операций с базами данных, их основная функция — разделение файлов между несколькими пользователями, т. е. обеспечение одновременного доступа многих пользователей к файлам на компьютере — файл-сервере. Основная функция компьютера-клиента состоит в выполнении приложения (интерфейса с пользователем и логики представления) и осуществлении связи с сервером, когда этого требует приложение.

Аппаратная платформа первых АБС — автономные миникомпьютеры под управлением MS-DOS. Базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка. Автоматизированные рабочие места (АРМ) пользователей — не связанные или слабо связанные через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких магнитных дисках с компьютера на компьютер). На рынке поставщиков АБС доминировали такие фирмы как IBM и Univac, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных — Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций.

Именно в это время (начало 1970-х) многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DЕС (США), для которых было создано сетевое программное обеспечение, способное поддерживать связи практически с любыми, имеющимися на рынке ЭВМ. Это позволило объединять мини-компьютеры, установленные в офисах банков в единую корпоративную сеть. Последняя могла быть локальной (LAN), установленной по принципу эстафетного кольца (Token Ring), или сетью банка с мостами, маршрутизаторами, шлюзами и высокоскоростными линиями связи. На каждом компьютере-клиенте устанавливалась печатная монтажная плата, специально сконструированная для подключения к сети. На компьютере-сервере их могло быть несколько. В этом случае одна из плат служила шлюзом для сети. Для обеспечения работоспособности сети устанавливалось резервное оборудование.

В результате бурного развития международной торговли традиционные формы связи (почта, телеграф) между банками различных стран уже не могли справиться с возрастающими объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась организация электронного документооборота. В мае 1973 года 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) — сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

Организация программных средств банков общества SWIFT контролирует процедуры подключения терминалов к сети, обеспечивает регистрацию и шифрование сообщений, контролирует достоверность сообщений и источник информации. Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена двумя обрабатывающими центрами (в Голландии и США) и национальными вычислительными центрами, расположенными по всему миру. Все центры соединены высокоскоростными линиями передачи данных (например, передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк в режиме нормального сообщения занимает менее 20 минут, в режиме срочного сообщения требуется около 5 минут), которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи. В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года. В настоящее время в отдельных регионах мира (например, в странах Европейского Союза) проводится унификация национальных клиринговых и расчетных систем с целью создания единой общеевропейской международной платежной системы, из чего можно сделать вывод об активизации процессов глобализации платежных систем.

Появление в 1971 г. микропроцессоров, интегрированных в субмикронный чип, перевернуло мир электроники, а двадцать лет спустя, в сущности, и весь мир. Мощность чипов определяется комбинацией трех характеристик: интеграционной способностью, указанной в наименьшей ширине линии на чипе, измеряемой в микронах (1 микрон = 0,000001 м); объемом памяти, измеряемой в битах (в килобитах, мегабитах и т. д.); и скоростью микропроцессора, измеряемой в мегагерцах. Развитие миниатюризации, рост специализации и снижение себестоимости производства электронных компонентов позволило использовать чипы для автоматизации управления любыми машинами, применяемыми как в производственных процессах, так и в повседневной жизни, — от стиральных машин и микроволновых печей до автомобилей.

Телекоммуникации были революционизированы также путем сочетания "узловых" технологий (электронные коммутаторы и маршрутизаторы) с новыми технологиями связи (технологиями передач информации). Первый промышленный электронный коммутатор ESS-1 был введен Bell Labs в 1969 г. В середине 1970-х прогресс в технологии интегральных схем сделал возможным создание цифрового коммутатора, что позволило в несколько раз превзойти по скорости, мощности и гибкости аналоговые устройства.

В 1972 году энтузиаст вычислительных технологий Дон Ланкастер (Don Lancaster) изобрел устройство, названное им "гибридом телевизора и пишущей машинки", впоследствии ставшее известным как PC — персональный компьютер (ПК). В активное употребление термин "PC" был введён в конце 1970-х годов компанией Apple Computer для своего компьютера Apple II и впоследствии перенесён на компьютеры IBM PC.

Apple II появился в апреле 1977 г. в конфигурации с 4 кб оперативной памяти и стоил $1298. С 1978 г. на Apple II устанавливался внешний дисковод (Disk II), который оперировал более современными 5-дюймовыми дискетами (5,25'') емкостью 143 Кб. Создание дисковода привело к появлению операционной среды Apple DOS, она была нужна, чтобы оперировать файловой системой дискет. Нет сомнений, что появление дисковода Disk II и Apple DOS вывели Apple II в лидеры компьютерного рынка; особенно популярным он стал в бизнес-структурах, ведь в лице дискет деловые люди получили отличный инструмент для хранения, чтения и обмена информацией.