Банки и Деньги - Николай Симонов

— Электронные каналы доступа;

— Центры обработки и хранилищ данных (Data Warehouse — DW);

— Автоматизированные банковские системы (АБС);

— Системы, помогающие в принятии решения, специализированное программное обеспечение — скоринговые системы, CRM и прочее;

— Системы автоматизации документооборота;

— Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.

Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение таких задач, как анализ клиентской базы банка, оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг, мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей, оценка эффективности маркетинговых мероприятий. Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.

Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из: 1) клиентской части системы; 2) объектов сервера данных; 3) процедур сервера приложений.

Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места — АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи. Совокупность клиентских подразделений банка называется Front-office

Операции Front-office являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.

Объекты (модули) сервера данных являются центральной частью АБС. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение банковских операций (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.). Ни одна банковская услуга не считается оказанной, если не отражена на счетах бухучета, т. е. пока по ней нет проводки. Модуль операционно-учетных работ принято называть "операционный день банка", а соответствующее структурное подразделение банка — Back-office.

Серверы приложений (application server) предназначены для обработки статистических данных, мониторинга и управления базами данных, а также для персонализации информации о пользователях.

Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

АБС должна работать безотказно 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Основные функциональные модули АБС реализуют:

— Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

— Обслуживание счетов банков-корреспондентов;

— Кредитные, депозитные, валютные операции;

— Любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

— Операции с ценными бумагами;

— Расчеты с помощью пластиковых карт;

— Бухгалтерские функции;

— Анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможна интеграция отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, доставка услуг клиентам в любое место востребования и в любое время, в режиме on-line и of-line (непосредственной и регламентируемой связи).

Согласно различным источникам, процесс развития информационных систем и базирующихся на них банковских технологий можно рассматривать как последовательность трех или даже четырех когерентных (от латинского cohaerens — "находящийся в связи") волн их эволюции.

Первая информационная волна, возникшая в 1960-1970-е годы, характеризовалась построением информационных систем госструктур, банков и корпораций индустриально-развитых стран (в том числе СССР) на базе больших ЭВМ — огромных приборов, для обслуживания которых требовались коллективы из десятков людей с высшим образованием и повышенным трудолюбием. Для эксплуатации этих машин также было необходимо специальное кондиционирование, чтобы раскаленные вакуумные лампы не нагрелись до температур, уничтожающих данные, записанные на бумажных перфокартах. Однако всё изменилось с появлением в 1961 году компьютеров типа TX-0 Массачусетского Технологического института. Вместо ламп в нём использовались транзисторы, для вывода результатов служила катодная трубка, а данные вводились через специальную клавиатуру, которая производила перфоленту, заправленную в компьютер.

ЭВМ первой информационной волны применялись, главным образом, в научных и военных, реже — коммерческих целях. Безоговорочным лидером на рынке коммерческих (банковских и корпоративных) ЭВМ был компьютер IBM System/360, производство которого началось в 1964 году. От названия типовых процессорных стоек этой системы — mainframe — ведет происхождение термин "мейнфрейм", под которым объединяется класс высокопроизводительных ЭВМ со значительным объёмом оперативной и внешней памяти, предназначенных для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ.

Одним из главных событий первой информационной волны следует считать создание фирмой IBM операционной системы MVS. В первых вычислительных машинах операционных систем не было. Пользователи имели полный доступ к машинному языку, и все программы писали непосредственно в машинных командах. Операционная система избавляла программистов от необходимости напрямую работать с аппаратурой, брала на себя все рутинные операции по управлению аппаратными устройствами компьютера: физической памятью, устройствами ввода и т. п. Именно операционная система посредством таймера в большинстве случаев сообщает приложениям текущее время и дату. Это обстоятельство, например, потребовало в преддверии 2000 года замены устаревшего оборудования, которое кодировало текущий год всего двумя разрядами, на новое.

Подобно аппаратуре компьютеров операционные системы на пути своего развития также прошли через ряд радикальных изменений, так называемых поколений.

Для аппаратных средств смена поколений ЭВМ связана с принципиальными достижениями в области электронных компонент: вначале вычислительные машины строились на электронных лампах (первое поколение), затем на транзисторах (второе поколение), интегральных микросхемах (третье поколение), а сейчас — по преимуществу на больших и сверхбольших интегральных схемах (четвертое поколение). Появление каждого из этих последовательных поколений аппаратных средств сопровождалось резким уменьшением стоимости, габаритов, потребляемой мощности и тепловыделения и столь же резким повышением быстродействия и объемов памяти компьютеров.

История развития операционных систем в большей своей части является историей развития интерфейсов, то есть способов общения человека с компьютером и информационных систем между собой. Именно интерфейс является связующим элементом между пользователем и компьютером. Качество интерфейса определяет уровень эффективности использования и мощности компьютерных технологий. Всю информацию, все свои задачи и цели разработчики программных продуктов преобразуют и воплощают в "материю", сотканную из элементов интерфейса. Достаточно вспомнить программные продукты 15-летней давности, например, в интерфейсной среде MS DOS, и сравнить с аналогичными программами для Windows-Vista. Вы обнаружите, что практически весь "материал" и сущности, из чего они были сделаны, стали совершенно другими. В настоящее время разработаны приложения, которые могут четко распознавать рукописный и голосовой ввод информации, и даже интерфейсы, управляемые прикосновениями и жестами.

Вторая информационная волна, возникшая в 1970-1980-е годы, ознаменовалась продвижением ЭВМ из секретных лабораторий и научных центров в офисы и отделения банков и корпораций за счет использования миникомпьютеров (например, PDP-11 компании DEC). Их размеры варьировались от шкафа до небольшой комнаты, но возможности, которые они предоставляли пользователям, с лихвой окупали затраты на их приобретение.

Банковское дело представляет собой ту весьма редкую разновидность бизнеса, основной производственный процесс которой заключается в обработке информации (поскольку денежные средства в безналичной форме — это просто те или иные информационные массивы). Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции — не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Например, рутинная операция учета дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика со временем превратилась в сложный банковский продукт и услугу — факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IT-индустрии.