Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Принципиально иное вы видите у Moven и Simple. Эти новые участники ориентируются только на инноваторов и пользователей-первопроходцев 314-миллионного рынка потребителей, из которых они набрали пока только 10 тысяч клиентов. Мы же конвертируем миллионы потребителей массового рынка, которые уже были с нами, в стране с населением в 38 миллионов человек. Это самый быстрый рост продукта, который у нас когда-либо наблюдался. Мы получили 450 тысяч клиентов нашего сервиса в течение нескольких месяцев. Это феноменальный рост.

У нас есть и особые предложения для этой самой массовой категории клиентов, например финансируемые продавцом скидки, призванные стимулировать платежное поведение клиентов. В общей сложности 390 тысяч человек подписались на эту услугу, и некоторые из наших лучших клиентов заработали на скидках уже по 250 евро, что в три раза превосходит доход, который обычный банковский пользователь получил бы за год со своего депозита. И это только за первые пять месяцев обслуживания! Наше цифровое отделение регулярно обслуживает более 1000 контактов ежедневно. Это взаимодействие посредством видео, голоса и чата в окне браузера, напоминающем коммуникатор. Пока большая часть приходится на чат. В течение пяти месяцев мы получили от 10 до 12 % всего объема контактов службы поддержки нашего цифрового банка! Продажи еще более обнадеживают. При уровне всего трафика в 11 % в октябре [2013] цифровое отделение смогло продать 38 % всех инвестиционных продуктов. И это притом что наше традиционное обслуживание по телефону было в 8–10 раз более эффективным, чем в среднем по банкам в нашем регионе; это показали независимые исследования ZED и Finalta в 2012 году.

Потребуется некоторое время, пока услуга распространится повсеместно, но за пять месяцев оказаться там, где мы находимся сейчас, – это большое дело, и мы довольны тем, как все это развивалось.

Как реагируют конкуренты?

Им, вероятно, потребуется один-два года, чтобы поднять голову и понять, что делать и как реагировать, а потом еще два-три года, чтобы развернуть конкурентоспособные сервисы. Им придется принять несколько трудных решений, например добавлять ли новый сервис к уже существующему набору услуг или создать его с нуля. Очевидно, проще создать новый банк, но тогда они потеряют преимущества сетевого эффекта, эффекта масштаба, возможность проводить проверку кредитоспособности в реальном времени и др. Однако, если они этого не сделают, будет очень трудно адаптировать внутренние технологии и культуру к реалиям мобильной интернет-революции и к услугам, которые уже внедрены нами. Это значит, что им потребуется больше времени для перестройки – три года или больше.

Руководству традиционных банков придется научиться думать по-новому, потому что большинство руководителей прошли через отделения и, естественно, придавали меньшее значение цифровым технологиям. Создание и внедрение процессов в цифровой форме, которые делают ненужными операции, характерные для отделений, рискует стать грандиозным предприятием. Будет очень трудно развивать структуры, изначально не предназначенные для цифровых технологий. Это не означает, что у нас нет конкурентов. Это означает, что существующим участникам рынка будет трудно адаптироваться, меняться и конкурировать так, как это удалось нам.

О Михале Пановиче

Михал Панович – управляющий директор mBank, занимался проектом New mBank (BRE Bank) и был одним из его основателей. Он был приглашен BRE Bank в 2011 году для руководства проектом. Ранее он работал в Польше и США. С 2006 по 2011 годы Панович работал в управлении бизнес-менеджмента в штаб-квартире Microsoft в Редмонде, где отвечал за создание комплексных направлений развития компании, таких как стратегия создания естественного пользовательского интерфейса, конкурентная стратегия компании по отношению к Apple и повышение эффективности бизнеса. До этого, работая в eBay, он принимал участие в приобретении Skype, а будучи сотрудником офиса Boston Consulting Group в Варшаве, разрабатывал направления развития для крупнейших польских банков и финансовых учреждений.

Об mBank

mBank – ключевой игрок в польском банковском секторе, лидер в интернет-банкинге. Несмотря на то что бизнес-модель mBank находится в непрерывном развитии и коренным образом отличается от традиционных банковских моделей, главные его особенности остаются неизменными: mBank не предлагает всего, что изобретено в финансовой сфере. Банк сосредоточивает свое внимание на ограниченном наборе инновационных продуктов и финансовых услуг, необходимых клиентам, и считает, что банковское обслуживание должно быть простым и дружелюбным. Эти элементы являются основополагающими в его бизнес-модели и остаются неизменными с момента основания банка в 2000 году как подразделения BREBank. BREBankSA – структура, подконтрольная Commerzbank, второму крупнейшему частному банку Германии и одному из ведущих финансовых учреждений в Европе с общим консолидированным балансом в 608 млрд евро. Для Commerzbank Польша – второй по деловой активности рынок после Германии.

Moven (США)

Бретт Кинг,

основатель MOVEN и автор книги Bank 3.0[113 - King, Brett. Bank 3.0: Why banking is no longer somewhere you go, but something you do. Wiley, 2012. Прим. ред.]

Всемирную известность Бретту Кингу принесли идеи о будущем банковской деятельности после выхода его книги Bank 2.0[114 - Кинг, Б. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг. М.: Олимп-Бизнес, 2012. Прим. ред.] в 2010 году. Итогом поездок и лекций по всему миру, а также обсуждения с банкирами и инвесторами его видения банковского бизнеса стала реализация новой концепции банка, основанной на мобильных технологиях. Кинг начинает сбор средств для своего нового банка – Moven – в 2011 году и осуществляет «мягкий» запуск в 2013-м.

Что такое Moven и каковы его предпосылки?

Концепция Moven возникла в июле 2010 года, когда я был в дороге и работал над выпуском своей книги Bank 2.0. Я делал большую презентацию для венчурных инвесторов, кинопродюсеров и предпринимателей из Лос-Анджелеса, и они почти час расспрашивали меня по поводу моего видения будущего банковской отрасли. Я продолжал рассказывать о том, как мобильность изменит правила игры, и, что еще более важно, традиционные банки не оценили пока ее значимости. Это приводило меня к мысли, что существует реальная возможность создать свой Amazon или Facebook в банковском секторе, основанный на мобильности. Традиционные банки реагируют медленно на подобные изменения способов доставки услуг.

Вернувшись со встречи домой, я немедленно зарегистрировал компанию Move and Bank («Двигайся и пользуйся банком»), или для краткости Movenbank. В основе этой концепции лежало представление о том, как Поколение Y[115 - Поколение Y – поколение родившихся после 1980 года, характеризующееся глубокой приверженностью цифровым технологиям. Прим. ред.] будет пользоваться банковскими счетами, и название, следовательно, было призвано показать, что банк будет мобильным и ориентирован на Поколение Y.