Платежные системы - Коллектив авторов

Сетевые/программные продукты в области электронных денег.

По сравнению с развитием программ в области электронных денег на основе карт развитие сетевых/программных продуктов в области электронных денег было менее стремительным. Сетевые схемы функционируют или проходят испытание в некоторых странах (например, Австрии, Колумбии, Греции, Гонконге, Италии, Корее, Норвегии, России, Испании и Тайване), но остаются ограниченными в своем использовании и области применения. На Ямайке и в Сингапуре рассматривается возможность использования сетевых продуктов.

Статистические данные о программах в области электронных денег относительно ограниченны.

Эти продукты существенно различаются в разных странах. Большинство программ работают с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять лимиты с банковских счетов через банкоматы или в некоторых случаях по телефону или через Интернет. Во всех случаях были установлены относительно низкие лимиты (как правило, несколько сотен долларов США) максимальной стоимости, которая может храниться на картах. Практически во всех программах нельзя перевести стоимость из одного кошелька в другой без участия эмитента. В некоторых странах электронные деньги были функционально объединены, например, с кредитной или дебетовой картой либо удостоверением личности держателя. В нескольких странах программы в области электронных денег на основе карт были адаптированы к сетевым платежам.

В целом ряде программ в области электронных денег на основе карт количество выпущенных карт и количество торговых терминалов, доступных для обработки операций в области электронных денег, является значительным. Однако объем сделок в большинстве случаев остается незначительным. Объем ежедневных операций небольшой как вследствие низкого уровня использования, так и потому, что средняя сумма операций, как правило, не превышает несколько долларов США. Ограниченные данные о неиспользованных лимитах электронных денег, объеме и сумме ежедневных операций в отношении сетевых программ в области электронных денег говорят о том, что они незначительны.

С конца 90-х годов обсуждалось множество бизнес-моделей электронных денег, начиная с Mondex, системы, которая широко тестировалась в Англии, однако, необходимо отметить, что успешные модели эмиссии электронных денег было не так легко найти, так как необходимо наличие как инноваций, соответствующих требованиям технического прогресса, так и соответствующего потребительского настроя, который способен обеспечить значительный по объему рынок. Ввиду вышеуказанных факторов, сам по себе бизнес по выпуску электронных денег не увенчался успехом. Например, в Японии в настоящее время есть два типа успешных систем электронных денег: электронные деньги, выпущенные крупнейшими розничными компаниями, и электронные деньги, выпущенные крупнейшими транспортными компаниями.

Розничные торговые предприятия, такие, как круглосуточные магазины или супермаркеты, предоставляют своим клиентам карты с функциональными возможностями электронных денег, чтобы у них было больше стимулов тратить деньги, что приводит к повышению продаж. Также, благодаря наличию данных карт, поставщики товаров и услуг могут осуществлять анализ покупок на индивидуальном уровне, используя при этом информацию по потребительскому поведению клиентов. Транспортные компании обычно сначала выпускают чипованые карты для оплаты проезда, а затем расширяют ассортимент услуг посредством предоставления возможности совершения покупок. Издержки на организацию предоставления услуг электронных денег могут быть относительно небольшими, так как может использоваться инфраструктура уже существующей системы[165].

На рис. 5.2.5 представлены основные системы электронных денег, существующие в Японии. Статистические данные Банка Японии по электронным деньгам формируются на основании данных по этим системам.

Главным моментом, отличающим платежи электронными деньгами от классических платежей с использованием платежных терминалов и иных розничных платежей, является наличие разрыва во времени между внесением денежных средств в электронный кошелек на счете оператора и последующим платежом, когда право распоряжения электронными деньгами у пользователя уже есть, а назначение платежа он еще не определил.

Рис. 5.2.5 Основные системы электронных денег Японии[166]

В зависимости от способа хранения электронные деньги бывают:

– электронные деньги на аппаратной основе. Они хранятся на электронных технических средствах. Обычно это пластиковая карта с микрочипом (электронный кошелек).

– электронные деньги на программной основе. Это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. В данном случае местом хранения электронных денег является жесткий диск компьютера.

Однако если для передачи электронных денег применяют телекоммуникационные сети, то независимо от основы существования электронных денег их принято называть «сетевыми».

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег (рис. 5.2.6).

Рис. 5.2.6 Схема платежей в электронной платежной системе.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

– на жестком диске компьютера;

– на смарт-картах.

Также системы электронных денег разделяют по валюте (одно– или многовалютные), по степени анонимности (с ограниченной и полной анонимностью) и другим признакам.

В зависимости от эмитента электронные деньги подразделяются следующим образом:

– электронные деньги, эмитируемые частными институтами;

– электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

У электронных денег всегда есть свой эмитент – тот, кто выпускает электронные деньги в обращение. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк, небанковская кредитная организация или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате.

Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги. Иными словами, чтобы в электронном кошельке появилась какая-то сумма – его нужно пополнить на эту сумму реальными деньгами.

Существует несколько способов пополнения электронного кошелька:

– с помощью банковской карты в банкомате или инфокиоске;

– наличными на почте или в кассе банка;

– путем приобретения так называемой скретч-карты (предоплаченной карты) и ввода указанного на ней кода, принцип действия которых схож с картами экспресс-оплаты.

Конечно, электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными деньгами – они дешевы (низкая стоимость совершения транзакций), анонимны, платежи совершаются в режиме реального времени. Конкурентные преимущества и упущения системы ЭД по сравнению с традиционными наличными денежными средствами будут рассмотрены ниже.

Однако у электронных платежных систем, основанных на электронных деньгах, есть и существенные недостатки.

Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности (приложение 5.2.2).

Таблица 5.2.1 – Стоимость трансакций при использовании различных платежных инструментов (по материалам исследований национальных банков)[167]

Рынок электронных денег в России вступил в стадию зрелости и вполне сформировавшейся отрасли с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать его развития с постепенным освоением новых территорий и сервисов.

Осенью 2009 года была создана Ассоциация «Электронные деньги», объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, «Яндекс. Деньги», QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Цель организации – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. И в числе первостепенных задач стояла разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег[168].