Богатство и свобода. Как построить благосостояние своими руками - Константин Бакшт

А что, если банк пытается выкручивать заемщику руки, чтобы наложить свои руки на залог и хищническими методами нажиться за счет заемщика? Именно инвесторы, предоставляющие частные займы, могут быть защитой и спасением заемщика в такой ситуации.

В целом я считаю, что частные займы имеют точно такое же право на жизнь, как «классические» банковские кредиты, лизинговые схемы или кредитные карты. Возможность привлечения заемных средств – это в любом случае благо. Ведь никто не заставляет Вас брать кредиты или займы. Но во многих ситуациях, используя с умом возможность привлечения заемных финансовых ресурсов, Вы сможете достичь значительно больших результатов – и достичь их быстрее. Главное – использовать эти возможности с умом. Каждая из существующих схем привлечения средств имеет свои особенности, ограничения, плюсы и минусы. Важно иметь выбор из многих возможностей и воспользоваться именно тем вариантом, который оптимален именно для данной конкретной ситуации. Есть ситуации, для которых оптимальны «классические» банковские кредиты. В других ситуациях лучше всего воспользоваться лизингом. В третьих – оптимальным решением будет привлечение частного займа. Наконец, в некоторых ситуациях наилучшим решением задачи будет комбинация нескольких схем финансирования.

Поэтому разумному предпринимателю имеет смысл поддерживать знакомство с одним или несколькими частными банкирами – инвесторами, предоставляющими частные займы. Точно так же, как имеет смысл поддерживать контакт с банками, которые при необходимости могут предоставить кредиты. В любом случае иметь выбор всегда значительно лучше, чем не иметь его!

Кто использует частные займы

Чтобы лучше понимать, кому и зачем нужны частные займы, имеет смысл рассказать несколько историй из практики – при каких обстоятельствах предоставлялись частные займы и для чего они использовались. Поскольку я знаком с некоторыми частными банкирами — профессиональными инвесторами, предоставляющими подобные займы, и знаю немало ситуаций, в которых предоставлялись и использовались подобные займы, я могу это сделать.

История № 1: вымывание оборотных средств

Сергей – предприниматель, владелец бизнеса, торгующего электротехническим оборудованием в одном из сибирских городов-миллионников. Бизнес идет успешно, приносит доходы, постепенно развивается… За много лет Сергей постепенно оброс имуществом – квартира в элитном доме, коттедж, джип и т. д. В определенный момент встал вопрос: что дальше? Сергей начал серьезно обдумывать, куда можно инвестировать доходы бизнеса, чтобы эти инвестиции могли приносить ему дополнительный доход. Друзья порекомендовали ему строящийся дом, на первом этаже которого можно было приобрести весьма привлекательное помещение. Впоследствии это помещение можно было бы сдавать под офис для работы с клиентами или под магазин. Все бы хорошо, только стоимость этого помещения уже на этапе строительства составляла несколько десятков миллионов. Таких свободных средств у Сергея не было.

Что ж, почему бы не затянуть пояса? Не приложить усилия, чтобы увеличить доходы от бизнеса? И не направить эти доходы на приобретение помещения? Сергей договорился о графике, по которому он будет в рассрочку оплачивать помещение. Первый взнос частично был сделан за счет накопленных средств, частично – за счет вывода из бизнеса части оборотных средств. После этого так и пошло: следующие платежи по графику частично делались за счет прибыли бизнеса, частично – за счет дальнейшего вымывания оборотных средств. В определенный момент в бизнесе стала остро ощущаться нехватка капитала. Пришлось брать кредит в банке под залог личной недвижимости. Этот кредит был взят в конце 2007 года. Здание к этому моменту было построено и сдавалось в эксплуатацию. Уже имелась договоренность с будущим арендатором помещения, причем ежемесячные арендные платежи ожидались достаточно ощутимые. За счет этих платежей финансовое положение Сергея должно было быстро пойти на поправку.

А дальше – классический сценарий: человек предполагает, а судьба располагает. Ввод здания в эксплуатацию несколько задержался. Потом возникли кое-какие вопросы по самому помещению. Вопросы удалось решить, после чего нужно было окончательно договориться с арендатором. Речь шла о крупной федеральной структуре, поэтому вопросы решались через Москву и небыстро. Пока обо всем договорились и подписали договор аренды – пришло время возвращать кредит. Было это осенью 2008 года.

К этому моменту бизнесу Сергея сильно не хватало оборотных средств даже с учетом использования кредитных ресурсов. Он просто-напросто переоценил свои силы: платежи, которые пришлось выплачивать за помещение, существенно превысили реальную прибыль его бизнеса за тот же период. Разница, разумеется, покрывалась за счет собственных оборотных средств бизнеса.

Кредит Сергей все-таки вернул, но в результате бизнес остался почти без оборотки. Точнее, оборотный капитал был в два раза меньше минимально допустимого и раз в пять меньше оптимального. Из-за нехватки оборотных средств пришлось отказывать многим клиентам. Доходы бизнеса упали практически до нуля. И это притом, что заказов (несмотря на развивающийся в стране и мире финансовый кризис) поступало немало: в этом Сергею повезло. Зато банки отнюдь не торопились выдавать Сергею новые кредиты – даже по весьма высоким ставкам, которые использовались на тот момент.

В этой-то ситуации Сергей и обратился к частному банкиру. Сначала были предоставлены необходимые средства, чтобы закрыть дыру в оборотном капитале бизнеса. И не упускать прибыли на заказах клиентов, активно поступавших в конце 2008 года. К весне второй заем позволил довести оборотный капитал до размера, близкого к оптимальному. За счет увеличившихся доходов от бизнеса и ежемесячных платежей за аренду помещения финансовое положение Сергея значительно улучшилось. Дополнительные доходы были направлены на развитие нового направления бизнеса, связанного с доставкой товара контейнерами из Китая. По состоянию на 2015 год этот бизнес неплохо развился и приносит Сергею достойный доход.

На самом деле драматического развития событий, в результате которых бизнес Сергея осенью 2008 года не мог исполнять заказы клиентов и чуть не погиб, можно было избежать. Дело в том, что Сергей осенью 2007 года использовал неоптимальную для своего бизнеса схему финансирования. Даже если бы все пошло по благоприятному сценарию, без задержки со сдачей помещения в аренду и начала мирового финансового кризиса, Сергей все равно не успел бы заработать на привлеченных кредитных деньгах достаточно, чтобы через год безболезненно вернуть и проценты по кредиту, и тело кредита. Ни о какой перекредитовке договоренности с банком не было. А если бы она и была, не думаю, чтобы в реальной ситуации осени 2008 года банк ее исполнил. Так что момент, когда в конце 2008 года – как раз в разгар прихода заявок от клиентов – нужно было вернуть все заемные средства с процентами и практически лишиться оборотного капитала, возник бы все равно. Если бы вместо кредита Сергей осенью 2007 года взял частный заем на условиях автоматической пролонгации на следующий год, осенью 2008 критических событий в его бизнесе просто не возникло бы. Как я уже говорил, даже в разгар финансового кризиса существенного спада заказов в его бизнесе не наблюдалось. А все реально возникшие проблемы носили чисто внутренний характер. И их, безусловно, можно было бы не допустить.