Эффективное управление деньгами. Путь к финансовому успеху - Сергей Овчинников

До того, как познакомиться с книгами Роберта Кийосаки, моих кровно заработанных денег хватало на одну-две недели после получения заработной платы (возможно, тебе тоже знакома подобная ситуация), а дальше приходилось каким-то образом дотягивать до следующей зарплаты. Причем свои деньги я частенько тратил на какие-то спонтанные покупки, а также различные развлечения, потому что у меня напрочь отсутствовала хоть какая-нибудь система планирования и учета расходов. В исключительных случаях мне все-таки удавалось накопить деньги на что-нибудь стоящее…

Сложившаяся финансовая ситуация категорически мне не нравилась, поэтому я решил раз и навсегда внести ясность в вопрос денег! И вот что у меня из этого получилось…

Прежде всего, давай разберемся с терминами:

«Доход» – это любое (не обязательно регулярное) поступление денежных средств в твой бюджет. К доходам относятся:

Рисунок 1.

«Расход» – это каждое твое финансовое действие, связанное с тратой личных денег. К расходам относятся:

Рисунок 2.

Первое, на что можно сразу обратить внимание – у каждого среднестатистического человека имеется гораздо больше потребностей и необходимости в трате своих денег, чем имеющихся источников дохода (не будем в расчет брать миллионеров и миллиардеров – у них порой совсем противоположные проблемы). Именно поэтому нужно научиться управлять своими деньгами и при необходимости создавать новые источники дохода, чтобы иметь возможность оплачивать все имеющиеся (и увеличивающиеся с течением времени) расходы.

Искусство эффективного управления собственными деньгами заключается в способности оплаты всех имеющихся расходов поступающими доходами. При этом никогда не стоит забывать о том, что некоторые источники дохода имеют свойство заканчиваться (или вообще не являются постоянными), а уровень и статьи расходов имеют свойство постоянно увеличиваться. Таким образом, необходимо всегда держать руку на пульсе финансовой вены собственного бюджета и стараться заранее готовиться к возможному росту своих расходов.

Каким образом можно сохранять необходимый баланс между расходами и доходами? Есть два варианта:

1. Создавать новые источники дохода

Как ты, наверно, сам понимаешь, а может, уже имеешь определенный опыт – создать новый (тем более стабильный и значительный) источник дохода не так-то просто, иначе не существовало бы повсеместной проблемы среди людей – нехватка денег.

Для создания источника дохода нужны как минимум идея, желание, а также некоторый начальный капитал. О том, какие источники дохода существуют, я рекомендую прочитать книгу Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока». В этой книге очень доходчиво объясняются принципы создания различных денежных потоков, другими словами – источников дохода.

Вопрос создания новых источников дохода очень интересный, но это предмет для отдельного разговора.

2. Сократить имеющиеся расходы.

На мой взгляд, гораздо проще и немаловажно научиться держать свои расходы под четким контролем, а еще лучше, при возможности, – сокращать их.

С чего тебе нужно начать, чтобы установить полный контроль над своими расходами? Прежде всего, тебе необходимо составить и вести собственный финансовый план, в котором отражать все поступающие доходы и имеющиеся расходы (более подробно об этом мы поговорим в главе «Финансовый план и движение денег»). Поначалу это может показаться тебе тяжелым и бесполезным занятием (потому что многолетняя привычка тратить деньги не изменится за одно мгновение), но со временем, пользуясь этим инструментом, ты научишься контролировать и управлять своими финансами!

Лично я составляю свой годовой финансовый план в начале каждого года (помимо того, что у меня еще есть план на несколько лет вперед). В статьях дохода я указываю заработную плату, а также проценты от имеющихся вкладов и от других источников дохода. В статье расходов я перечисляю все, что мне необходимо приобрести или что нужно оплатить в текущем году. К таким расходам, например, относятся: сотовая связь, коммунальные расходы, страхование жизни и здоровья, бензин для машины, расходы на питание, обучение, вещи и пр. Причем я указываю свои расходы в конкретных суммах, например, сотовая связь – 9 тыс. руб./год, бензин – 18 тыс. руб./год и т. д.

Когда ты составишь свой финансовый план, то получишь наглядную картину – хватит ли тебе поступающих доходов на все планируемые расходы? Лично мне хватает даже на то, чтобы экономить, а также участвовать в благотворительных акциях.

Кстати, обязательно заложи среди прочих своих расходов деньги на непредвиденные траты. В моем финансовом плане эта статья называется «На всякий случай» и составляет она примерно 1% от общего дохода (мне этой суммы хватает). Если эти деньги, к счастью, тебе не понадобились, значит, можешь поздравить себя – ты смог довольно точно предусмотреть все расходы и эти сэкономленные деньги можешь потратить куда угодно – это твое полное право!

Если в процессе составления финансового плана ты увидишь, что ожидаемых доходов не хватает, чтобы покрыть все необходимые и желаемые расходы, значит, ты живешь не по средствам, и тебе нужно пересмотреть свое отношение к управлению своими деньгами.

В своей книге (курсе) «Закон успеха» американский писатель и бизнесмен Наполеон Хилл (автор бестселлера «Думай и богатей») сообщает, что распределение доходов по статьям затрат среднестатистического самостоятельного человека выглядит следующим образом:

– сбережения 0%

– проживание (одежда, еда, коммунальные расходы) 60%

– образование 0%

– отдых 35%

– страхование жизни 5%

Между тем рекомендуемое распределение доходов по статьям затрат имеет следующий вид:

– сбережения 20%

– проживание (одежда, еда, коммунальные расходы) 50%

– образование 10%

– отдых 10%

– страхование жизни 10%

А теперь, уважаемый созидатель, внимательно сравни эти данные с твоим финансовым планом и сделай честный вывод: на какое из представленных распределений доходов похожа твоя нынешняя финансовая ситуация?

Мой совет: обязательно составляй и контролируй исполнение своего финансового плана. Нет плана – нет контроля! А без контроля невозможно управление!

Скажи распродажам – «НЕТ!»

Данная информация будет в первую очередь полезна, но, возможно, не совсем приятна прекрасной половине человечества, потому что именно они являются самыми активными участницами различных распродаж и шопингов.

Не ходи на распродажи! Несмотря на то, что иногда там действительно можно купить что-нибудь полезное, нужное и по низкой цене, но УВЕРЕН ли ты, что эта покупка нужна тебе именно СЕЙЧАС? Являлась ли эта покупка запланированной тобой?

У распродаж есть огромный недостаток для бюджета покупателя: порой такие большие скидки предлагаются, что мозг покупателя просто отключается и человек готов потратить все свои деньги, лишь бы купить что-нибудь со СКИДКОЙ! А потом счастливый покупатель приносит свои мешки с покупками домой, открывает шкаф, а из него вываливается то, что было куплено во время предыдущих распродаж.

Вопрос: зачем столько всего покупать? Ведь некоторые вещи у некоторых людей просто никогда не одеваются и не используются (у тебя есть такие?) В чем логика данной покупки? Мое объяснение следующее: слово «скидка» действует на людей как красный цвет на быка – хочется нестись на распродажу и покупать-покупать-покупать…

Кстати, за переполненным шкафом с вещами следует загромождённый балкон, дальше гараж и т. д.

Мой совет: на распродажу нужно идти только в том случае, если ты получаешь реальную возможность купить что-то, что было тобой запланировано (т. е. действительно тебе необходимо), и при этом ты еще получаешь возможность сэкономить на покупке!

А чтобы от ранее приобретенных тобой вещей, но которые просто лежат в шкафах, все-таки извлечь какую-то пользу – отдай их в детский дом или по благотворительности.

Старость = бедность?

В той же книге «Закон успеха» Наполеон Хилл сообщает, что одним из страхов, который преследует человечество, является страх бедности – человек боится однажды стать бедным и, как следствие, беспомощным, неуверенным в себе и своем будущем.

Вот какое определение бедности дает сайт «Википедия»:

Бедность – характеристика экономического положения индивида или социальной группы, при котором они не могут удовлетворить определённый круг минимальных потребностей, необходимых для жизни, сохранения трудоспособности, продолжения рода.