Файлы будущего: история следующих 50 лет - Ричард Уотсон

Итак, главный вопрос: начнут ли супермаркеты выдавать кредиты и заниматься пенсионным страхованием? Представители самих супермаркетов решительно отвечают: нет! А я, напротив, готов поспорить, что они обязательно займутся этим в будущем. Пока, конечно, названные функции представляются слишком сложными для супермаркетов, но когда понадобится, они найдут способ их упростить. Есть по крайней мере одно дело, с которым супермаркеты справляются лучше кого бы то ни было, – чуткое отслеживание потребностей клиентов. Традиционные банки сопротивляются любой попытке уподобить их торговым организациям, поэтому многие услуги, которые они предлагают, часто оказываются слишком сложными для восприятия средним клиентом банка.

А вообще, зачем банки?

Если практически все, начиная от супермаркетов и заканчивая автомобильными и телефонными компаниями, станут предлагать финансовые услуги, то что останется на долю банков? Один из ответов – стать низкорентабельными поставщиками продуктов и услуг для других компаний, что, конечно же, является прямой дорогой к низкой эффективности и забвению. Другой вариант – переделка банков в компании по «оздоровлению накоплений», то есть организации профессионального консультирования, способные помочь людям защитить и приумножить свои накопления.

Одна из причин, по которой большая игра может в скором времени для банков закончиться, состоит в том, что простые люди понемногу понимают, по каким правилам банки ведут свою игру. Клиенты начнут задаваться элементарным вопросом: с какой стати банки берут с меня плату, при том что сидят на моих же деньгах? По справедливости все должно быть наоборот. И кроме того, почему в век сверхбыстрой передачи информации у меня уходит четыре дня на проведение расчета через мой банк?

Да и зарплаты банковских работников начинают рассматриваться многими людьми – и правительствами – как свидетельство совершенно неэффективной системы, основанной на совершенно противоположных принципах по сравнению с принципами свободного рынка и конкуренции. Почему, к примеру, в Австралии существует законодательный запрет, именуемый «Четыре Столпа», на слияние четырех крупнейших банков страны? Теоретически это должно усиливать конкуренцию, но на самом деле может иметь прямо противоположные последствия. Более того, если в Австралии будут все больше укреплять свое положение крупные иностранные банки, слияние национальных банков может стать главным, если не единственным способом выживания. С другой стороны, возможен сценарий, при котором банки начнут восприниматься как «алчные грабители». Поэтому в любом случае правительствам рано или поздно придется дать разрешение на открытие свободного рыка финансовых услуг.

Это будет означать вторжение на территории многих государств крупных иностранных банков из таких стран, как Китай, Индия, США, но, с другой стороны, подобное развитие ситуации позволит людям, живущим в одной стране, пользоваться банком, базирующимся в другой. В определенной степени PayPal уже является иллюстрацией сказанному, хотя он просто работает в сфере реализации сделок. Но почему бы мне не получить кредитную карту в PayPal, а чековую книжку в каком-нибудь китайском банке, если они предложат мне гораздо более выгодные условия, чем банк, расположенный поблизости? Узкоспециализированные финансовые организации также представляют определенную угрозу банкам, но мне думается, что самый сокрушительный удар по ним будет нанесен из другой области. Наиболее радикальные инновации, как правило, приходят извне, и банковские и финансовые услуги здесь не исключение.

К примеру, я твердо убежден, что Wal-Mart, Apple, Microsoft, Google и Vodafone со временем получат банковские лицензии. Какие последствия это будет иметь для конкуренции? Wal-Mart занимается денежными переводами с 2001 г. и обналичивает чеки с 2004 г. Крупнейшее в мире предприятие розничной торговли (на него приходится 1% ВВП Китая), Wal-Mart во многих своих отделениях представляет площади для размещения банков. В Великобритании Asda, дочерняя компания Wal-Mart, рядом с морковью и макаронами продает страховки. Пойдет ли Wal-Mart до логического конца и откроет ли полноценные банки в своих магазинах или в отдельных помещениях? Если нечто подобное произойдет – скорее всего, в течение ближайших двух десятилетий, – Wal-Mart не будет первым.

Sears Roebuck попробовал воплотить эту идею в жизнь еще в 80-е годы прошлого века, но эксперимент закончился плачевно. Во-первых, банковские функции решительным образом выходили за пределы непосредственной компетенции торговой организации, а во-вторых… не та мера доверия. Да, супермаркеты пользуются определенным доверием – и многие люди сочтут вполне допустимым приобрести там страховку для поездки в отпуск или получить небольшой заем, – но когда речь заходит о более серьезных финансовых вопросах, надежности супермаркетов и проявляемого к ним доверия уже оказывается недостаточно. Тем не менее, я склонен полагать, что мы имеем дело с временной проблемой. В недалеком будущем вы сможете приобрести кредит с рассрочкой на пятьдесят лет одновременно с покупкой пачки вермишели.

Если супермаркеты способны конкурировать с банками благодаря большему удобству обслуживания, масштабу распространения и просто количеству клиентов, пользующихся их услугами, то компании типа Apple угрожают будущему банков по другой причине – они стильные. Например, какого цвета, по вашему мнению, должен быть банк, клиентом которого вы являетесь? iTunes – классический пример инновации бизнес–модели, удовлетворяющей требованиям стильного промышленного дизайна. И что, если эта компания создаст стильное устройство, способное надежно сохранять все ваши финансовые документы и дающее возможность немедленного доступа примерно к 10 000 финансовых продуктов по всему миру?

Устройство может использоваться для телефонных звонков, а также для хранения виртуальной наличности, что сделает бумажник – да и саму необходимость иметь при себе физические деньги – совершенно ненужным. Оно будет продаваться в шестидесяти цветовых вариантах, и вы даже получите возможность подстроить под свои требования ряд его функций и внешний вид. Вам уже захотелось иметь нечто подобное? Мне – однозначно. Стал бы я пользоваться услугами банка, если бы у меня под рукой было такое устройство? Вряд ли. Хотя если бы оно было результатом совместных разработок Apple и, скажем, GE Money, я бы с удовольствием побеседовал с реальным банкиром и посетил бы одно из физических отделений банка, если бы у меня возникло такое желание.

Вся информация, содержащаяся на подобном устройстве, в случае потери автоматически восстанавливалась бы самой компанией. А так как устройство, снабженное GPS-приемником, будет осведомлено о том, куда я направляюсь, в какое время и на сколько, оно также сможет оценивать страховые риски в реальном времени. Оно будет достаточно разумным и, собирая информацию о моих покупках вместе с информацией о моем местонахождении, сможет давать мне рекомендации относительно возможных приобретений и разные другие советы. К примеру, устройству будет известно, что я люблю старые автомобили, так как я пользовался им для оплаты подписки на журнал «Классические автомобили». И если я буду проезжать мимо салона со старыми автомобилями, оно может направить мне видеосообщение, показывающее, что находится внутри салона, с информацией о процентных ставках кредита на автомобили.

Сможет ли какой-либо из банков выпустить подобное устройство? Крайне маловероятно. Но какая-либо техническая фирма вполне способна заняться чем-то подобным. Если подходить к данному вопросу реалистически, то, конечно, следует понимать, что оно годится не всем, однако даже если половина поколения «Y» на него клюнет, этого будет достаточно, чтобы у банков возникли серьезные проблемы на несколько десятилетий.

Не хотели бы вы получить заодно и страховку?

А как насчет страховок? Изменится ли данная отрасль в будущем точно так же, как банковская система? Думаю, да. Технологии, трансформирующие банковскую систему, способны трансформировать и систему страхования в том смысле, что устройства GPS и RFID позволят страховым компаниям оценивать риски в реальном времени. Они будут знать, где вы находитесь, и смогут поминутно определять цену страховки, открыв абсолютно новый рынок мгновенного страхования. К примеру, если вы на горнолыжном курорте сомневаетесь в безопасности данного конкретного фуникулера, вы сможете практически мгновенно через мобильный телефон приобрести дополнительную страховку на ваше пятиминутное путешествие на фуникулере. Точно так же автомобили будут продаваться со встроенной страховкой. Выплаты по страховке будут производиться на покилометровой основе в зависимости от времени суток, места, скорости и условий езды.