Страхование: конспект лекций - Ольга Скачкова

ЛЕКЦИЯ № 3

Общие положения о договоре страхования

1. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен двумя путями:

1) либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

2) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения:

1) наименование документа – «страховой полис»;

2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

11) подпись страховщика и страхователя.

Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис. Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию – с одним предметом. Например, полис всем известной «автогражданки». Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.). При этом страхование на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ). Иными словами, страхователь оформляет договор на несколько однородных операций в отношении группы предметов в течение определенного срока. При страховании по генеральному полису в течение оговоренного в договоре срока происходит постоянная замена предмета страхования, периодически уплачиваются страховые взносы. Страхование по генеральному полису может осуществляться и при личном страховании. Например, в течение определенного срока директор магазина страхует (в качестве подарка) покупателей от несчастного случая. Систематическое страхование покупателей в течение 1 года по соглашению страхователя (директора) со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования – генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждого объекта страхования, подпадающего под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

2. Существенные условия договора страхования, правила страхования

По договору страхования стороны обязуются совершить определенные действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак консенсуальности договора. Консенсуальный договор считается действительным с момента достижения согласия по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Правила страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Правила могут быть изложены:

1) в одном документе с договором (страховым полисом);

2) на оборотной стороне договора (страхового полиса);

3) приложены к договору (страховому полису), в этом случае правила должны быть вручены страхователю при заключении договора, а в договоре страхователь должен удостоверить записью факт вручения правил.

Правила страхования в соответствии с законом содержат положения:

1) о субъектах страхования;

2) об объектах страхования;

3) о страховых случаях;

4) о страховых рисках;

5) о порядке определения страховой суммы;

6) о страховом тарифе;

7) о страховой премии (страховых взносах);

8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

9) о правах и об обязанностях сторон;

10) об определении размера убытков или ущерба;

11) о порядке определения страховой выплаты;

12) о случаях отказа в страховой выплате;

13) иные положения.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

3. Срок договора страхования, начало и прекращение действия

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).