Страхование: Шпаргалка - Коллектив авторов

Возможны два варианта установления страховой суммы: 1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции; 2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Особенность рассматриваемого вида страхования: выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты коммерческих операций.

Исключения для ответственности страховщика: отдельные виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т. п.); войны и военные действия; решения государственных органов и политические перевороты; изменения курса валюты и др.

50. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ НОВОЙ ТЕХНИКИ И ТЕХНОЛОГИИ

Этот вид страхования включает страхование:

• самой техники, установок, технологических линий и т. п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т. е. защита прямых убытков;

• от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли. Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; небрежность, злой умысел отдельных лиц и др.

Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным.

Страхование не предусматривает покрытия убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. Применяется франшиза.

51. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы). Страхование помогает упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и/ или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда;

• личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение;

• моральный ущерб (компенсация за страдания);

• претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательное страхование должны произвести как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования. Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию имущественного ущерба: покрытие расходов на ремонт автомобиля или возмещение стоимости в случае его полной гибели; возмещение убытков при понижении стоимости автомобиля; потере заработка; покрытие расходов на аренду автомобиля на период его ремонта; возмещение убытков от простоя автомобиля и прочих материальных убытков. В качестве компенсации личных убытков возмещаются расходы на лечение, потеря заработка, моральный ущерб, расходы на экспертизу и др.

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является дифференциация тарифных ставок в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов.

52. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ

Хозяйственная деятельность нередко сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий. В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. Чрезвычайно актуальным для России является экологическое страхование, которое предусмотрено Законом «Об охране окружающей природной среды» в обязательной и добровольной форме (страхование предприятий – источников повышенной опасности).

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

• умышленные действия;

• предвидимые и неизбежные убытки;

• претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;

• претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;

• постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);

• претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;

• убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением и др. Страхователем гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные:

• с побочной деятельностью предприятий;

• с железной дорогой и подъездными путями;

• с договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);

• с горно-добывающей деятельностью;

• с убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;

• с деятельностью временных трудовых коллективов;

• со сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и др.

53. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ТОВАРОВ. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар. Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведенного им товара. Страховым случаем является наличие такого ущерба. В этом случае его возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.